Kas ir kredītriska pārvaldība?
Kredītriska vadība attiecas uz Zaudējumu varbūtības pārvaldīšanu, kas var ciest uzņēmumam, ja kāds no aizņēmējiem nepilda atmaksu, un tas tiek darīts, uzņēmumā īstenojot dažādas riska kontroles stratēģijas, lai to mazinātu. Bankā vai NBFC aizdevuma zaudējumu rezervei un kapitāla pietiekamības koeficientam ir būtiska loma tās pašas kredītriska pārvaldīšanas politikā.
- Kredītriska pārvaldības galvenais mērķis ir samazināt klientu neaktīvo aktīvu pieaugošo daudzumu un to savlaicīgi atgūt ar atbilstošiem lēmumiem.
- Kredīta neizpilde būtiski ietekmē uzņēmuma finanšu rādītājus, jo, ja viens aizņēmējs nesamaksā nodevas laikā; Tas palielina uzkrājumu, juridisko izmaksu, iekasēšanas / atgūšanas izmaksu pieaugumu, lai atgūtu naudu, un tiek ietekmēta arī uzņēmuma naudas plūsma.
- Parasti, redzot iepriekšējo tendenci, ir novērots, ka, ja ir ieviesta kredītriska pārvaldīšanas politika, NPA iespējas ir ļoti mazākas, un uzņēmuma kredītgrāmatā ir labas kvalitātes aizņēmēji.
- Maksājuma saistību neizpildes risks un kredīta izplatīšanās risks ir divi kredītriska veidi, kas Sabiedrībai ir jāpārvalda katru dienu, lai ilgtermiņā pārvaldītu Sabiedrību.
- Ir arī lietderīgi atrast veidus, kā palielināt uzņēmuma kredītreitingu attiecībā uz tādām kredītreitinga aģentūrām kā S&P, Fitch, Moody's utt.
Kredītriska pārvaldīšanas stratēģijas
Zemāk ir minēti daži kredītriska pārvaldības piemēri.
# 1 - uz risku balstīta cenu noteikšana
Šajā gadījumā Kredīta devējs aizņēmējiem parasti piemēro augstāku procentu likmi, ja viņi izjūt saistību nepildīšanas risku, ņemot vērā aizņēmēja finanšu stāvokli vai iepriekšējo vēsturi. Tādējādi šāda veida kredītriska pārvaldīšanas stratēģijā dažādiem Aizņēmējiem būs piemērojami atšķirīgi Likmes atkarībā no Riska apetītes un Spējas atmaksāt aizdevumu.
Uzņēmums var noteikt augstāku procentu likmi par jaunizveidotajiem uzņēmumiem izmaksātajiem aizdevumiem un salīdzinoši samazināt procentu likmi brīdī, kad Sabiedrība sāk darboties. Šajā gadījumā jebkura saistību neizpilde labam klientam ar zemāku procentu likmi tiek kompensēta ar otru klientu, kuram aizdevums ir piešķirts ar augstāku likmi.
# 2 - Derību ievietošana
Aizdevējs pirms naudas izmaksas Aizņēmējam var iekļaut Aizdevuma līgumos noteiktus noteikumus vai saistību līgumus. Tos var iedalīt finanšu paktos, operatīvajos līgumos, tehniskajos līgumos un biznesa līmeņa līgumos. Jebkurš Pakta pārkāpums saskaņā ar Līgumu izraisīs Kredītdevējam brīdinošu signālu, ka tuvākajā nākotnē notiks kāda saistību neizpilde, un ir jāveic atbilstošas darbības, lai nodrošinātu Aizdevuma summu.
Piemēram, kapitāla pietiekamības pakāpe ir viens no vissvarīgākajiem paktiem, lai NBFC saglabātu līdz 15% atbilstoši nesenajām izmaiņām RBI pamatnostādnēs. Jebkurā laikā, ja šī attiecība ir zemāka par 155, tas būtu normatīvo aktu pārkāpums NBFC, kas savukārt var nopietni ietekmēt Uzņēmumu un tā aizdevējus, ja tos efektīvi neuzrauga.
# 3 - Periodiski MIS ziņojumi
Tajā Aizdevējs lūdz Aizņēmēju iesniegt finanšu pārskatu iepriekš noteiktai formātam analīzei. Tas var būt mēnesis, ceturksnis, divreiz mēnesī vai katru gadu atkarībā no ekspozīcijas veida un apjoma. Ikmēneša MIS sniedz pilnīgu priekšstatu par aizņēmēja naudas plūsmām un to, vai viņš ir pietiekami finansiāli pamatots, lai savlaicīgi atmaksātu parāda saistības.
Tas ir ļoti noderīgs rīks, lai uzraudzītu aizņēmēja uzņēmējdarbības lēmumu, jo turpmāka aizņemšanās no jebkura cita aizdevēja vai akciju atpirkšana utt. Var radīt spiedienu uz apgrozāmo kapitālu un uzņēmuma likviditāti, lai izpildītu tā īstermiņa saistības. Ir īpašs profesionālis, kas iecelts, lai rūpētos par MIS daļu, jo tam ir nepieciešama augsta līmeņa sapratne, lai sagatavotu Informāciju, kā prasīts Veidnē, un periodiski kopīgotu to ar Aizdevēju.
# 4 - Sektora ekspozīcijas ierobežošana
Šajā gadījumā aizdevējs var izlemt par nozarēm, kurās viņš aktīvi darbosies, aizdodot līdzekļus aizņēmējam, jo tam būs liela ietekme uz uzņēmuma NPA rādītājiem. Tā kā Nirav Modi veida izkrāpšanas dēļ Indijas juvelierizstrādājumu nozarē notiek daudzas saistību neizpildes, aizdevējs var nolemt šajā segmentā neveikt nekādu aizņēmēju, jo aizņēmēja maksātnespējas iespējas ir lielākas.
Alternatīvi aizdevējs var nolemt aizdot tikai vienā konkrētā nozarē vai ģeogrāfijā, lai vēl vairāk kontrolētu zaudējumus. Piemēram, viņš var izlemt veikt maksimālo ekspozīciju servisa sektorā un minimālo ekspozīciju ar benzīna sūkņiem vai viesnīcām. Aizdevējs var arī nolemt aizdot tikai konkrētai pilsētai vai valstij, lai maksimāli palielinātu savu atdevi un saglabātu mērķa klientu kontroli, nevis izmaksātu fondus Indijas līmenī.
Tādējādi nozaru riska darījumi ir viens no vissvarīgākajiem kredītu riska pārvaldības paņēmieniem, lai samazinātu aizdevuma zaudējumu rezerves.
Secinājums
Tādējādi kredītriska pārvaldība ir viens no svarīgākajiem instrumentiem jebkurā kreditēšanas uzņēmumā, lai izdzīvotu ilgtermiņā, jo bez atbilstošām mazināšanas stratēģijām būs ļoti grūti palikt kreditēšanas biznesā pieaugošo NPA un saistību nepildīšanas dēļ.
Katrā bankā / NBFC ir atsevišķa Kredītriska pārvaldības nodaļa, kas rūpējas par Portfeļu un Klientu kvalitāti, izstrādājot atbilstošas Risku mazināšanas metodes.
