Kas ir pārapdrošināšana?
Pārapdrošināšana ir līdzeklis apdrošināšanas sabiedrībām, lai samazinātu prasību atbildību, daļu apdrošinot citā uzņēmumā, tādējādi novēršot apdrošināšanas sabiedrību maksātnespēju; tāpēc sabiedrību, kas apdrošina prasības, sauc par “Pārapdrošinātāju”, bet sabiedrību, kas apdrošinās, - par “Cedējuzņēmumu”.
Pārapdrošināšanai ir sena vēsture ar atsaucēm uz pat 15. gadsimta Eiropas likumiem. Gadu gaitā pārapdrošināšanas veids ir attīstījies, un ir parādījušies vairāki alternatīvi instrumenti, no kuriem viens ir katastrofu obligācijas, blakusvāģis, ILW, kas palīdz apdrošināšanas sabiedrībām pārcelt dabas katastrofas rašanās risku.
Pārapdrošināšanas veids
Pārapdrošināšana galvenokārt ir atlīdzības līgums vai atlīdzināšanas līgums, kurā pārapdrošinātājs atlīdzina zaudējumus, ko faktiski samaksājusi sabiedrība, un šādi zaudējumi būtu jāsedz pārapdrošināšanas līgumā vai jebkurā citā politikā, kas ietilpst šāda līguma darbības jomā.
Šādu kategoriju ir publicējis federālais apdrošināšanas birojs, ASV kases departaments. Apspriedīsim pārapdrošināšanas veidus.
# 1 - Līguma pārapdrošināšana
Tas ir tāpat kā jumta pārapdrošināšana, kur pārapdrošināšanas līgumā ir definēta apdrošināmo polišu būtība, ti, netiek minēta īpaša polise, tiek norādīti tikai kvalifikācijas kritēriji, un visas polises, kas atbilst šādam kritērijam, tiek automātiski pārapdrošinātas. Tas darbojas tikai tad, ja pārapdrošinātājs un cedija uzticības faktoram ir liela. Šajā tipā ir šādas divas kategorijas:
A - proporcionāla pārapdrošināšana
Šim līgumam ir iepriekš noteikta risku un prēmiju sadalījuma attiecība. Cedants piešķir šo prēmijas daļu pārapdrošinātājam, savukārt pārapdrošinātājs uzņemas proporcionālo risku. Vienkāršā formā šo vienošanos sauc par kvotas daļu; tomēr, ja cedentam ir jāsaglabā fiksēta zaudējumu summa, kas rodas prasījuma dēļ, un riska dalīšana sākas virs šī sliekšņa, tad šāda vienošanās nozīmē “pārpalikumu”. Tāpēc zaudējumu dalīšanas procentuālo daļu nevar iepriekš noteikt un mainās, jo mainās kopējo zaudējumu summa.
B - zaudējumu pārapdrošināšanas pārsniegums
Tas pārapdrošina zaudējumus virs iepriekš noteikta līmeņa un var būt trīs veidu.
- Katram gadījumam : tas aizsargā vairākas politikas, kuras ietekmē viena notikuma rašanās.
- Kopējais: tas aizsargā visus zaudējumus, kas rodas noteiktā laika periodā.
- Per Risk: Tas aizsargā pret atsevišķām riska kategorijām.
# 2 - fakultatīva pārapdrošināšana
Šeit pārapdrošināšana apdrošina konkrētus riskus vai polises, nevis nodrošina visas polises, uz kurām attiecas konkrēta specifikācija. Salīdzinot ar līguma līgumu, tas ir dārgi, jo katru reizi, kad ir prasība, abām pusēm tiek veikts pienācīgas pārbaudes process, lai secinātu, vai uz prasību attiecas pārapdrošināšanas līgums.
Pārapdrošināšanas mērķis
Lai izdarītu līdzību, mums būtu jādomā par pārapdrošinātāju kā par centrālo banku un cedējošajām sabiedrībām par komercbankām. Pārapdrošinātājs nosaka cedējošo uzņēmumu darbības saistībā ar to, cik lielu risku viņi var uzņemties un cik lielu pamatkapitālu viņi var iegūt no pārapdrošinātājiem. Pārapdrošināšanas mērķis ir šāds.
- # 1 - iespējamo zaudējumu ierobežošana - parasti apdrošināšanas atlīdzības nav zināmas, savukārt apdrošināšanas sabiedrības saņemtās prēmijas tiek noteiktas polises parakstīšanas laikā. Tādēļ atlīdzības var pārsniegt to, ko apdrošinātāji var uzkrāt, ieguldot prēmijas, un tāpēc viņi, iespējams, nespēs pilnībā apmierināt prasības. Tāpēc apdrošināšanas sabiedrības izmanto pārapdrošināšanu, lai ierobežotu zaudējumus, tāpat kā atvasināto instrumentu, ko izmanto riska ierobežošanai.
- # 2 - Normatīvo prasību izpilde - saskaņā ar Apdrošināšanas nozares likumiem un noteikumiem apdrošināšanas sabiedrības var būt ierobežotas ar to polišu skaitu, kuras tās var izsniegt attiecībā uz konkrētu risku. Tas nozīmē, ka, pārkāpjot šo slieksni, tie neatbilst noteikumiem; tāpēc viņi meklē pārapdrošināšanu, kas daļu no šī riska nodod pārapdrošinātājam, tādējādi paverot iespēju izdot vairāk polises.
- # 3 - Pārstrukturēšanas bilance - tāpat kā uzņēmumi izveido īpašu nolūku, lai no bilances izņemtu dažas savas saistības, lai stiprinātu to pašu, apdrošināšanas sabiedrības nodod dažas savas saistības pārapdrošinātājam tā, lai tā bilance izskatās labāk, un tā var sākt vairāk uzņēmējdarbības.
- # 4 - ievadiet vai izejiet no riska domēna - dažkārt apdrošināšanas sabiedrības dod priekšroku riska darījumu samazināšanai līdz noteiktam riskam; tāpēc viņi izmanto pārapdrošināšanu, lai darītu to pašu. Tas noved pie vēlamās riska diversifikācijas vai koncentrācijas.
Pārapdrošināšanas noteikumi
- ASV pārapdrošināšanas nozares regulējums ir ļoti decentralizēts, saskaņā ar kuru valstis, kurās atrodas pārapdrošināšanas sabiedrība, pārvalda tās pašas darbības, analizējot pārapdrošināšanas sabiedrības bilanci.
- Pat ja dažādās valstīs ir vairāki meitasuzņēmumi, katrai valstij ir sava autonomija nākt klajā ar ziņojumu par pārapdrošināšanas uzņēmuma stāvokli. Pat ja šie meitasuzņēmumi atrodas dažādās valstīs, tos pārvalda arī valstis, kurās tām ir licence darboties.
- ASV regulējumam ir divas formas. Tiešais regulējums ietekmē tos uzņēmumus, kuri atrodas vai ir licencēti darbībai kādā no ASV štatiem; tomēr dažkārt apdrošināšanas sabiedrības var lūgt pārapdrošināšanu no sabiedrībām, kuras neatrodas un nav licencētas nevienā ASV štatā, un tāpēc tās netiek tieši, bet netieši reglamentētas. Šie noteikumi ir pieņemti, lai novērstu pārmērīgu pārapdrošināšanu ar ļaunu nolūku.
Pārapdrošināšanas uzņēmumu piemēri
Tālāk ir minēti daži pasaulē labi pazīstami uzņēmumi pārapdrošināšanas biznesā:
- Minhenes pārapdrošināšanas sabiedrība
- Swiss Re Ltd.
- Loids
- Indijas Vispārējā apdrošināšanas korporācija
- Āfrikas pārapdrošināšanas korporācija
Secinājums
Pārapdrošināšana ir riska nodošanas metode apdrošināšanas aģentūrām, kas tām palīdz uzņemties lielāku risku vai lielāku uzņēmējdarbību, kā arī samazina prasību saistības; tomēr nozare ir ļoti regulēta attiecībā uz ieguldītāju aizsardzību un lai izvairītos no nevajadzīga riska uzņemšanās.
Pēdējā laikā ir attīstījušies arī alternatīvi pārapdrošināšanas līdzekļi, kurus apdrošināšanas sabiedrības dažkārt dod priekšroku, jo uz tiem attiecas saudzīgi noteikumi vai tie nodarbojas ar īpašiem riska veidiem; tomēr tas ir kompromiss starp ieguldītāju aizsardzību un elastību.
