Izmantot parādu
Regresa parāds ir viens no aizdevumu veidiem, kas aizdevējam ir mazāk riskants ieguldījumiem, jo šī aizdevuma piešķiršana dod aizdevējam tiesības atgūt ieguldījumus, izmantojot nodrošinājuma aktīvu, ja aizņēmējs nespēj veikt solīto maksājumu vai neatmaksātās saistības, kas ir norādīts aizdevuma līgumā. Arī tad, ja aizņēmēja nodrošinājuma bāzes aktīvu pašreizējā tirgus vērtība nav pietiekama, lai atgūtu nenomaksāto aizdevumu, aizdevējs saskaņā ar regresa līgumu var pieprasīt citus aizņēmēja aktīvus, kas sākotnēji netika izmantoti kā nodrošinājums.
Parāda izmantošanas piemērs
Aizdevuma līgumā tiks norādīts, vai aizdevums ir regresa regula vai nav.
Braiens Pinto kungs ir Amerikas Savienoto Valstu iedzīvotājs un nesen ieguva stabilu darbu farmācijas uzņēmumā, kura ikmēneša alga ir 8000 USD. Pinto kungs plāno iegādāties māju Ņujorkā par 250 000 USD. Pinto kunga uzkrājums ir 50 000 ASV dolāru, tāpēc viņš devās uz finanšu iestādi, lai apskatītu, kādas iespējas viņam ir pieejamas, lai saņemtu atlikušās summas aizdevumu 200 000 ASV dolāru apmērā viņa mājas finansēšanai, kā arī kredītreitingi šim aizdevumam nav pietiekami.
Tāpēc pēc scenārija nenovērtēšanas bankas menedžeris piedāvāja regresa parādu Pinto kungam, kurš norādīja, ka saskaņā ar aizdevuma līgumu finansētais mājoklis tiks saglabāts kā ķīla un daļu no viņa algas procentiem paņems tieši kā ikmēneša iemaksu. Tā kā viņam nebija citu iespēju saņemt aizdevumu, viņš pieņēma finanšu iestādes piedāvājumu.
Ko darīt, ja Pinto kungs pārtrauks veikt maksājumu?
Kā minēts iepriekš, mājas finansējums ir regresa parāds, kas norādīts aizdevuma līgumā.
Iespējas atgūt naudu parādu atgūšanai
- Paziņojums par kolekcijām : aizdevējs var nosūtīt jums paziņojumu, lūdzot naudu, vai aizdevējs var pārdot parādu piedziņas aģentūrai, kas mēģinās piedzīt.
- Paņemt un pārdot nodrošinājumu: Pirmkārt, finanšu iestāde paņems aizdevuma līgumā minēto nodrošinājuma īpašumu un pārdos īpašumu, lai atgūtu nesamaksāto aizdevuma atlikumu.
- Algas pārbaude : ja ķīlas pašreizējā tirgus vērtība nav pietiekama, lai atgūtu nenomaksāto aizdevuma atlikumu, saskaņā ar aizdevuma līgumu finanšu iestāde var iegūt tiesības palielināt algas procentuālo daļu vai arī sazināties ar aizņēmēja darba devēju, lai izņemtu naudu no viņa algu čeks, līdz tiks atgūts viss nenomaksātā aizdevuma atlikums.
- Citu aktīvu pievienošana: dažos gadījumos aizdevējs var ņemt un pārdot aizņēmēja citus aktīvus, kas nekad nav ieķīlāti kā ķīla. Piemēram, aizdevējs var ņemt naudu no aizņēmēja bankas konta vai fiksētiem noguldījumiem utt.
Iespējas atgūt naudu parādu atgūšanai
(ja iepriekšminētais parāds tiek finansēts no regresa prasības)
Parāds bez regresa ir nodrošināts ar nodrošinājuma aktīviem. Vienīgā atšķirība ir tāda, ja Pinto kungs nepilda aizdevuma maksājumu, tad aizdevējs var pretendēt tikai uz nodrošinājuma aktīvu, kas sākotnēji tika ieķīlāts aizdevuma līgumā, un aizdevējs nevar pieprasīt papildu kompensāciju, pat ja nodrošinājuma aktīvi nav pietiekami, lai atgūtu nenomaksāto aizdevumu līdzsvars. Kredītdevējam ir riskantāk atteikties no mazāk kredītspējīga aizņēmēja, bet, ja tas tiek darīts, aizdevējs pieprasa augstus aizdevuma procentus, lai kompensētu ar aizdevumu saistīto risku.
Reizē regresa parāds dažreiz aizņēmējs ar nolūku nepilda aizdevuma maksājumu, ja kopējā nenomaksātā aizdevuma bilance ir lielāka par nodrošinājumu ieķīlāto aktīvu vērtību. Aizņēmēji to sauc arī par stratēģisko noklusējumu.
Regresa parāda priekšrocības
Dažas regresa parāda priekšrocības ir šādas:
- Mazāk riskants aizdevējiem: regresa garantija ir nodrošinājuma aktīvi, kā arī aizņēmēja personīgais īpašums, tāpēc aizdevējam ir mazāks risks nekā pretenzijas neizmantošanai.
- Zemu izmaksu aizdevums aizņēmējam: Augsti kredītspējīgs aizņēmējs var izmantot zemas procentu likmes regresa kārtībā, salīdzinot ar aizdevumu bez regresa.
- Atlaidības aizdevums procesā: Aizņēmējs ar sliktu kredītvēsturi var saņemt aizdevumu arī no finanšu iestādēm, jo regresa aizdevums samazina uztverto risku, kas saistīts ar mazāk kredītspējīgiem investoriem.
Regresa parāda trūkumi
Daži no regresa parāda trūkumiem ir šādi:
- Aizņēmēja personīgo ienākumu rotājums: saskaņā ar šāda veida parādiem, ja aizņēmējs nepilda aizdevumu, aizdevējs var pieprasīt aizņēmēja personīgos ienākumus, piemēram, algas, komisijas naudu, prēmijas, pensiju pabalstus, bankas depozītus utt.
- Zema procentu likme: aizdevējs pieprasa zemu procentu likmi par regresa parādiem, salīdzinot ar bezpieprasījumu, jo tas nodrošina lielāku aizdevēja garantiju gadījumā, ja aizņēmējs nepilda aizdevuma maksājumu.
Svarīgs punkts, kas jāatceras
- Sākotnēji ir svarīgi saprast aizdevuma nosacījumus.
- Regresa parādi dod priekšroku aizdevējam.
- Parāds bez regresa dod priekšroku aizņēmējam.
- Labam kredītspējīgam aizņēmējam šī regula var būt izdevīga, jo viņš var baudīt zemas aizdevuma procentu likmes.
Secinājums
Kad privātpersona vai mazs uzņēmums meklē aizdevumu, parasti ir pieejami divu veidu aizdevumi, ti, regresa parāds un bezprecedenta parāds, un primārā atšķirība starp šiem diviem veidiem ir tā, vai aizņēmēja personiskā atbildība par aizdevuma maksājumu ir vai nav. Saskaņā ar regresa līgumu aizdevējs var rīkoties pēc aizņēmēja personīgajiem aktīviem, ja ar ieķīlāto nodrošinājumu nepietiek, lai atgūtu nesamaksāto aizdevuma atlikumu. Šajā gadījumā aizdevējs var pieprasīt tikai sākotnēji ieķīlāto nodrošinājumu tikai tad, ja aizņēmējs nepilda aizdevuma maksājumu.
