Kas ir mikrofinansēšanas aizdevums?
Mikrofinansēšanas aizdevums ir atsevišķa kategorija banku nozarē, kas īpaši paredzēta mazām rūpniecības nozarēm un personām, kurām trūkst šādas finanšu shēmas, kur ieskaitītā summa nav ļoti liela, tāpēc iegūstot terminu mikrofinansējums, tas ir arī viens no jaunajiem sektoriem mūsdienās un daudzi jaunie Fintech startup uzņēmumi savā portfelī ir izdomājuši inovatīvus produktus.
Paskaidrojums
- Mikrokredītu sauc arī par mikrokredītu, taču šie divi ir diezgan atšķirīgi.
- Iestādes, kas piedāvā mikrokredītus, piedāvā arī dažādus produktus, kas saistīti ar mikrofinansēšanas aizdevumiem. Piemēram, daudzas finanšu kompānijas piedāvā mikrodrošināšanu, bankas kontus, finanšu izglītības nodrošināšanu utt.
- Šie aizdevumi ir iekavās 100 USD un 25 000 USD. Mikrokredīta ideja ir piedāvāt pašpietiekamību cilvēkiem, kuri nav finansiāli stabili.
Kāpēc mikrofinansēšanas aizdevumu procentu likmes ir tik augstas?
Pirms iedziļināties, lai saprastu, kāpēc mikrofinansēšanas aizdevumu procentu likmes ir tik augstas, mums jāsaprot divas lietas -
- Pirmkārt, ja nabadzīgajiem vai bezdarbniekiem piešķir mikrokredītu, procentu likme viņiem nav galvenā problēma. Tas ir tāpēc, ka, pirmkārt, procentu likme ir vienkārša procentu likme. Tāpēc neatkarīgi no tā, cik augsts tas kļūst, tas viņus neskar.
- Otrkārt, mikrokredīts ir jāatmaksā īsā laika posmā, aptuveni 30 nedēļu laikā. Tā rezultātā procentu likme nekļūst par milzīgu summu. Piemēram, ja 20 000 gadu laikā ir jāatmaksā 10 000 USD un procentu likme ir aptuveni 30%; procenti būtu postoši (ti, 60 000 ASV dolāru vienkāršos procentos). Bet, ja ilgums ir 30 nedēļas, procenti būtu niecīgi (ti, 625 USD ar vienkāršu procentu).
Tagad sapratīsim, kāpēc mikrofinansēšanas aizdevumu procentu likmes ir tik augstas.
- Šo aizdevumu administratīvās izmaksas ir milzīgas. Tā kā aizdevumi tiek izsniegti uz ļoti īsu laiku, iestādes mēģina segt administratīvās izmaksas ar procentu likmēm. Šo aizdevumu administratīvās izmaksas ir aptuveni 10-15% no aizdevumiem. Tātad, ja viņi nepieprasa vairāk procentu likmju, viņi nevarētu izdzīvot ilgu laiku.
- Piedāvājot aizdevumus bez ķīlas, pastāv milzīgs risks. Pat labi izveidojušies, kuriem ir daudz iespēju, zaudē apmēram 1-2% no mikrofinansēšanas aizdevumiem. Procents var šķist maz, bet, ja jūs domājat par kopējo aizdevumu summu, zaudēt pat 1-2% ir milzīgi. Tā kā nav garantijas, vai mikrofinansēšanas aizdevumi tiks atmaksāti vai nē, finanšu iestādes pieprasa vairāk procentu likmju kompensēt iespējamos zaudējumus.
- Valūtas svārstības un inflācija ir arī galvenie iemesli, kāpēc finanšu iestādes zaudē savu naudu. Tāpēc viņi saglabā minimālo (aptuveni 5–10% starpību) darbības peļņu. Rezultātā valūtas un inflācijas svārstības nepalielina to zaudējumus.
Kas ir mikrofinansēšanas iestādes?
Vienkārši sakot, MFI apzīmē mikrofinansēšanas iestādes. Lielākā daļa mikrofinansēšanas iestāžu ir bezpeļņas organizācijas. Bet, tā kā jaunattīstības valstīs ir milzīga vajadzība pēc finansējuma, paliekoša bezpeļņas organizācija nav ilgtspējīga.
Tāpēc ir sākusies jauna kustība. Kustība ir paredzēta peļņas gūšanai. Un peļņas gūšana ļauj iestādēm sasniegt lielu skaitu cilvēku un sniegt viņiem mikrofinansēšanas aizdevumus.
Izaicinājums, ar kuru saskaras šīs bezpeļņas organizācijas, ir nelīdzsvarotība starp finansiālo ilgtspēju un misiju kalpot nabadzīgajiem.
Pat ja tas ir izaicinājums, daudzas ievērojamas pasaules mikrofinansēšanas institūcijas ir kļuvušas par bezpeļņas iestāžu peļņas organizācijām.
- Piemēram, mēs varam runāt par banku Grameen. Viņi izveidoja Grameen Bank paplašinājumu, ti, Grameen Foundation. Un tad banka Grameen ir kļuvusi par peļņas organizāciju.
- Cits piemērs ir Meksikas Compartamos Banco. Tas ir guvis milzīgus panākumus, pārejot no bezpeļņas uz peļņu. Bet bankas pieeja ir nopietni kritizēta, jo viņi pieprasa milzīgu procentu likmi līdz 90%.
Bet visi bezpeļņas uzņēmumi netika pārveidoti par peļņu. Šajā scenārijā mēs varam runāt par lielāko mikrofinansēšanas institūciju pasaulē, ti, BRAC, kas ar savu bezpeļņas pakalpojumu starpniecību joprojām apkalpo aptuveni 126 miljonus cilvēku.
Mikrofinansēšanas iestāžu riski
Mikrofinansēšanas iestādes riskē pat apkalpot nabadzīgus vai bezdarbniekus.
Divi iespējamie riski ir šādi -
- Pirmkārt, vienmēr pastāv risks, ka mikrofinansēšanas iestādes neatgūs naudu, ko viņi piedāvājuši kā mikrofinansēšanas aizdevumus. 2008. gadā Nikaragvas mikrofinansēšanas institūcijas satricināja “bez maksājuma kustība”, un kopš tā laika mikrofinansēšanas aizdevumu pieejamība Nikaragvā samazinājās.
- Otrkārt, jaunattīstības valstīs, piemēram, Indijā, ir palielinājies pašnāvību skaits, jo nav iespējams nomaksāt mikrokredītu. Tā kā šo aizdevumu procentu likmes ir milzīgas un dažreiz (ja tas netiek samaksāts laikā) tās strauji pieaug, nabadzīgajiem / lauksaimniekiem kredītus nomaksāt kļūst neiespējami.
Lai novērstu šos riskus, mikrofinansēšanas iestādēm nav viegli palikt bezpeļņas un joprojām piedāvāt mikrofinansēšanas aizdevumus bezdarbniekiem vai nabadzīgajiem cilvēkiem jaunattīstības valstīs.
Vai mikrofinansēšanas iestādes var domāt savādāk?
Milzīgs izaicinājums ir saglabāt līdzsvaru starp nabadzīgo un bezdarbnieku sasniegšanu jaunattīstības valstīs un vienlaikus saglabāt finanšu stabilitāti.
Turklāt pastāv milzīgs risks, ka “nemaksā” un “lauksaimnieku / nabadzīgo pašnāvības” apgrūtina darbu.
Vai šajā scenārijā šīs iestādes var domāt savādāk?
Viens no mikrofinansēšanas iestāžu trūkumiem ir milzīgās administratīvās izmaksas. Tā kā administratīvās izmaksas 100 USD vai 1000 USD aizdevumam paliek nemainīgas, zemākas procentu likmes saglabāšana joprojām ir pārdomāta.
Tātad, kāds ir risinājums?
Daudzi eksperti uzskata, ka labāk ir pilnībā noslaucīt procentu likmi un vienkārši palīdzēt nabadzīgajiem, kas samazinās pašnāvību slogu un samazinās. Tomēr, ja procentu likme ir nulle, finanšu stabilitāti uzturēt nav iespējams.
Citi eksperti saka, ka tikai jāfinansē mikrofinansēšanas aizdevumi, lai radītu rūpnīcas un radītu darba vietas cilvēkiem. Tas ļaus nodarbināt jaunattīstības valstu iedzīvotājus un tajā pašā laikā nauda, ko iegulda mikrofinansēšanas institūcijas, tiktu atgūta ar peļņu.
Darbavietu un rūpnīcu radīšana ir lieliska ideja, taču mikrofinansēšanas iestādēm tajā joprojām ir milzīgs risks. Tomēr šķiet, ka šis risinājums darbojas no visiem leņķiem.
Darbavietu un rūpnīcu radīšana palīdzēs mikrofinansēšanas institūcijām -
- Piedāvājiet to pašu vērtību nabadzīgajiem
- Gandrīz nebūs sliktu parādu
- Administratīvās izmaksas būs mazākas (infrastruktūras izmaksas būtu milzīgas)
- No rūpnīcām gūto peļņu var izmantot sākotnējo izmaksu atgūšanai, un atlikušo var atkal ieguldīt rūpnīcās.
