Kas ir Ninja aizdevums?
Termins Ninja aizdevumi ir tie aizdevumi, kas tiek piešķirti ar mazāku vai bez kreditora verifikācijas. Neskatoties uz slikto kredītreitingu, kad aizņēmējam tiek piešķirta noteikta summa, aizdevumam ir ievērojams risks, jo aizdevējs nav pārliecināts, vai aizņēmējs gatavojas atmaksāt visu summu vai nē. Šādus aizdevumus sauc arī par sub-prime krīzi, jo tie tika piešķirti, nepārbaudot kredītreitingu vai hipotēku.
Kā darbojas Ninja aizdevums?
- Ninja aizdevums tiek apstrādāts ar mazāku dokumentu pārbaudi vai bez tās. Kredīti daudzos gadījumos nesastāv no hipotēkām, un tiem ir augstāka procentu likme, salīdzinot ar tirgū dominējošo standarta procentu likmi.
- Aizņēmēja kredīta maksāšanas iespējas netiek ņemtas vērā, un aizdevums tiek piešķirts ar nulles procedūru.
- Ninja aizdevumi satur lielāku risku, salīdzinot ar parastajiem aizdevumiem.
- Mārketinga izmaksas, kas saistītas ar šāda veida aizdevumiem, ir mazākas, jo aizņēmēji, kuri vēlas slēpt savus attiecīgos dokumentus, nāk izmantot šāda veida aizdevumus.
- Īstermiņa kredīta rādītājs ir prioritārs šo aizdevumu procesa laikā.
Ninja aizdevuma piemēri
Ninja aizdevuma esamība: Ninja aizdevuma jēdziens ir izskaidrots, izmantojot šādus piemērus:
1. piemērs
X kungs var maksāt aizdevumu līdz 1000 USD, un tas tiek nodrošināts ar hipotēku. Salīdzinājumam - aizdevējs X kungam bez hipotēkas ir piedāvājis summu 1500 USD apmērā. Aizdevējs pieprasa lielāku procentu summu, salīdzinot ar esošo tirgus likmi.
Tādējādi summa, kas pārsniedz X kunga iespējas, ti, USD (1 500–1 000) vai 500 USD, ir summa, kurai ir lielāks risks, jo aizņēmējs spēj maksāt 1000 USD.
2. piemērs
2008. gada krīzes laikā un Lehman Brothers krišanas laikā ASV galvenie iemesli bija zemo kredītu aizdevumi. Veiksmīgas uzņēmējdarbības dēļ uzņēmums ir piedāvājis tiem cilvēkiem, kuriem nav iespējas samaksāt summu.
Aizdevumu piešķiršanas laikā netika veiktas atbilstošas revīzijas un pārbaudes. Tādējādi, runājot par ekonomiku, tas ir radījis burbuļa efektu, un burbuļa efekta plīsums slikti ietekmē gan Banku, gan visu sistēmu, izraisot Bankas krišanu.
Priekšrocības
- Nindzjas aizdevumos no aizdevēja viedokļa, jo mazāka pārbaude, jo lielāks aizdevumu skaits . Citiem vārdiem sakot, ja aizdevuma piešķiršanas procedūra nav tik stingra, tad būs lielāks skaits cilvēku, kuri pieteiksies aizdevumam neatkarīgi no viņu kredītreitinga. Aizdevējs piešķirs lielāku aizdevumu skaitu, un tas vienlaikus radīs aizdevējam augstākas procentu izmaksas.
- Lielāks skaits aizņēmēju nodrošina zemu mārketinga un pārdošanas izmaksas aizdevēju, jo aizdevējs kļūst tās uzņēmējdarbības veikta, izmantojot plašas summu klienti, kas jau reģistrēti viņu vārdus, jo zemo pārbaudēm.
- Notiks nepārtraukta uzņēmējdarbības plūsma ar nosacījumu, ka aizdevums tiek atmaksāts laikā.
- Pastāv iespēja, ka aizdevējs saņems lielāku procentu likmi, jo ir mazāks dokumentu skaits un pārbaudes process. Tā kā aizņēmējam ir slikts kredītreitings, izredzes saņemt aizdevumu ir mazākas. Tādējādi ar aizdevuma kvalitāti ir saistīts plašs risks, un šī iemesla dēļ aizdevējs riskē un no norādītās summas iekasē lielāku procentu summu.
- Ja vispārējai ekonomikai klājas labi, lielākajai daļai iedzīvotāju ienākumu ziņā klājas labi un viņi var atļauties augstāku procentu likmi ņemto aizdevumu gadījumā. Bet, ja notiek otrādi, aizdevējam ir jāuzsver pat pamatsummas iekasēšana.
Ierobežojumi
- Šāda veida aizdevumi galvenokārt tiek piedāvāti cilvēkiem, kuriem ir īstermiņa kredītreitings. Aizdevumi tiek piešķirti bez hipotēkas summas. Šiem aizdevumiem ir lielāks risks, kas saistīts ar maksājumu. Saistītais risks ir salīdzinoši lielāks, jo no aizņēmēja viedokļa ir lielākas saistību nepildīšanas iespējas.
- Ninja aizdevumiem nav pilnīgas pārbaudes procedūras, un tāpēc tiem ir augstāka procentu likme. Aizdevējs nav pilnībā informēts par aizņēmēja ienākumu avotu un nav pārliecināts, vai aizņēmējs varēs to maksāt vai nē. Šāda veida aizdevumiem ir vislielākās iespējas pārvērsties aktīvos, kas nenes ienākumus.
- Mazs biļešu lielums ir piemērots, lai piešķirtu šāda veida aizdevumus, savukārt nozīmīgākas summas gadījumā ir lielāka neizpildes iespēja, jo aizdevējam nav pienācīgas aizņēmēja iepriekšējās darbības pārbaudes.
- Aizdevuma neizpildes gadījumā visa summa ir pakļauta riskam, izraisot nenesošo aktīvu pieaugumu. Tomēr daudzos gadījumos aizdevējs var realizēt daļu no piešķirtā aizdevuma pamatsummas.
- Šāda veida aizdevums tika piešķirts, ja aizdevējam ir pārsniegts kapitāls un viņš vēlas iegūt lielāku ieguldījumu atdevi, palielinot aizdevuma procentu likmi. Persona ar fiksētu ienākumu summu un labu kredītreitingu nepiekritīs maksāt augstāku procentu likmi, salīdzinot ar tirgū dominējošo standarta procentu likmi.
Vienkāršais iemesls ir tas, ka viņš saņems daudz dažādu finanšu iestāžu piedāvājumus sava labā kredītprofila un iespējas atmaksāt aizdevuma summu kopā ar esošajiem procentiem dēļ. Tādējādi agresīvi aizdevēji ar augstākām riska uzņemšanās iespējām izvēlas piedāvāt aizdevumus nindzjām, lai palielinātu procentu atdevi.
Secinājums
Ninja aizdevumi nav drošs uzņēmējdarbības veids. Aizdevēji netiek pārbaudīti pareizi, un tādējādi tas rada lielākus aizdevuma neizpildes riskus. No otras puses, aizdevums netiek nodrošināts ar hipotēkām vai ķīlu, kas vēl vairāk rada risku aizdevējam, jo aizņēmējs nevar pārdot aktīvus, lai atgūtu savu aizdevuma summu.
