Komercbankas definīcija
Komercbankas ir peļņas meklējošas finanšu iestādes, kas no klientiem ņem noguldījumus ar zemāku procentu likmi un uzņēmējdarbības aizdevumus ar augstāku procentu likmi. Turklāt viņi pārdod arī dažādus ieguldījumu produktus un banku pakalpojumus, kas palielina viņu peļņu. Piemēri ietver Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI un HSBC.
Kā komercbanka nopelna naudu
Ņemsim piemēru no komercbankas.
Procentu likme, ko iekasē no klienta, ir augstāka par to, kādu noguldītājiem maksā bankas. Piemēram, ņemiet vērā, ka klients iegādājas kompaktdisku ar 5 gadu termiņu par USD 10 000 ar gada procentu likmi 2%.
Cits klients saņem termiņa aizdevumu, kas atmaksājams 5 gadu laikā par USD 10 000 ar gada procentu likmi 5%. Banka noguldītājam piecu gadu laikā maksā 1000 USD. Tas piecu gadu laikā no aizdevuma īpašnieka saņem 2500 USD. Tīrie procentu ienākumi, kuru starpība ir 1500 USD, atspoguļo bankas ieņēmumus. Papildus procentu ienākumiem klienti iekasē maksu par hipotēkām un citiem bankas pakalpojumiem. Turklāt, ja tiek noteikts sankcijas par aizdevumu, papildus procentu maksājumiem tiek iekasēta maksa.
Piemēram, maksa par hipotēku aizdevumu tiek iekasēta no 0,5% līdz 1% no aizdevuma summas. Ja klients saņem hipotēku 100 000 ASV dolāru apmērā, banka visā aizdevuma darbības laikā nopelna 1000 ASV dolāru ar maksu par 1%.
Komercbankas funkcijas
Ir divu veidu funkcijas - primārā funkcija un sekundārās funkcijas.
# 1 - primārās funkcijas
- Depozīta pieņemšana
- Kredītu un avansu nodrošināšana
- Kredītu veidošana
# 2 - sekundārās funkcijas
- Darbojas kā aģents
- Overdrafta iespēja
- Diskontēšanas vekselis
- Nodrošina skapīša iespēju
- Izdod ceļotāju pārbaudi
Produkti un pakalpojumi
Komercbankas galvenokārt piedāvā aizdevumu iespējas un pieņem arī noguldījumus. Bet papildus tiem ir krājkonti, tirgotāju pakalpojumi, komerckredīti, globālās tirdzniecības pakalpojumi, kases pakalpojumi, kreditēšanas pakalpojumi un citi korporatīvie produkti.
Tas piedāvā aizdevumus nozarei, piemēram, lielai rūpniecības korporācijai, sindicētus aizdevumus, līzingu, ārējās tirdzniecības finansēšanu, vekseļus: noguldījumu kontu pakalpojumus, aizdevumu pakalpojumus un citus iespējamos viņu piedāvātos pakalpojumus.
Norēķinu vai norēķinu konti, termiņnoguldījumi, patēriņa kredīti un hipotēkas, kredītkartes un debetkartes, naudas pārvaldīšanas pakalpojumi, uzņēmumu aizdevumi, tirdzniecības finansēšana, finanšu tirgus produkti, tiešsaistes banku pakalpojumi;
Juridiskās prasības
Juridiski tiek prasīts, lai noteiktu minimālo procentuālo daļu no visām noguldījumu prasībām saglabātu kā likvīdu naudu. To sauc par rezerves koeficientu. Amerikas Savienotajās Valstīs tas ir 10%. Tādējādi par katru bankās veikto 100 ASV dolāru depozītu bankai jāpatur vismaz 10 ASV dolāri, un tikai atlikušie ir jāiegulda vai jāiemaksā kā aizdevums.
Pirmā līmeņa kapitāls mēra bankas finanšu rādītājus. To lieto, ja bankai ir jāuzņemas zaudējumi, nesamazinot pamatkapitālu. Saskaņā ar Bāzele III minimālā pirmā līmeņa kapitāla attiecība ir 10,5%, ko aprēķina, dalot bankas pirmā līmeņa kapitālu ar kopējiem uz risku balstītajiem aktīviem.
Piemēram,
AAA bankas pirmā līmeņa kapitāls ir 150 miljardi ASV dolāru, un riska svērtie aktīvi ir 1000 miljardu ASV dolāru vērtībā. Bankas pirmā līmeņa kapitāla rādītājs ir USD 150 miljardi / USD 1000 miljardi = 15%, kas atbilst Bāzeles III prasībām.
2. līmeņa kapitālu veido nenodrošināts subordinētais parāds un tā pārpalikums ar termiņu, kas mazāks par pieciem gadiem, mazāk ieguldījumu nekonsolidētās finanšu iestādēs. Kopējo normatīvo kapitālu veido pirmā līmeņa un otrā līmeņa kapitāls.
2019. gadā saskaņā ar Bāzele III minimālā kopējā kapitāla attiecība bija 12,9%. (Minimālā otrā līmeņa kapitāla attiecība ir 2% un 10,9% pirmā līmeņa kapitāla rādītājam). Piemēram, AAA banka paziņoja, ka otrā līmeņa kapitāls ir 30 miljardi USD. Tā 2. līmeņa kapitāla attiecība ceturksnī bija 30 miljardi USD / 1 triljons USD = 3%.
Lomas
Šīs ir lomas -
- Monetārās politikas īstenošana
- Labas vai godīgas rūpniecības klases veicināšana
- Reģionālā izaugsme
- Veicināt rūpniecības izaugsmi
- Sociāli ekonomisko nodomu apmierināšana
- Palieliniet fonda veidošanas ātrumu
- Finanšu un kredītu nodrošināšana
- Atbalsts lauku rajoniem
- Inovācijas
- Uzņēmējdarbības attīstīšana
- Palīdziet klientiem
Komercbanka pret mazumtirdzniecības bankām
Galvenā atšķirība starp komercbanku un mazumtirdzniecības banku ir tā, ka komercbanka neveic darījumus tieši ar patērētājiem, kuri vispirms nodarbojas ar noguldījumu vākšanu un pēc tam kreditēšanu biznesam, bet mazumtirdzniecības banka veic darījumus tieši ar patērētājiem.
Komercbanka nodrošina banku produktus un pakalpojumus korporācijai, jebkuram institūtam vai dažreiz valdībai. Salīdzinājumam - mazumtirdzniecības banku pakalpojumi piedāvā bankas produktus un pakalpojumus individuāliem klientiem.
Norādāmie punkti
Lielākā daļa komercbanku šodien darbojas tikai tiešsaistē, kur katrs darījums tiek veikts elektroniski, bez vajadzības apmeklēt jebkuras bankas filiāli.
Šīs “virtuālās” bankas spēj palielināt pamatdarbības peļņas normu, jo tām parasti ir zemāks serviss un, savukārt, tām ir iespēja maksāt augstāku procentu likmi noguldītājiem. Viņiem nav jāuztur fiziskās filiāles, un tāpēc visas papildu izmaksas, piemēram, īre, īpašuma nodokļi un komunālie maksājumi, netiks maksāti.
Tagad dažas komercbankas investīciju banku darbību iekļauj kā vienu no nodaļām. Citibank un JPMorgan Chase piemērs. Bet ir tādas bankas kā sabiedrotais, kas joprojām darbojas tikai uzņēmējdarbības komerciālajā aspektā.
Tālāk ir minēti jautājumi, kuros komercbankām pastāvīgi jāievieš jauninājumi, lai izdzīvotu:
- Digitālās pieredzes, automatizācija, datu analīze.
- Maksājumu ātrums, ātrāka reakcija uz tirgus izmaiņām un mākslīgā intelekta solījums
Secinājums
Bankas ir ļoti regulētas, bet tomēr tās neizdodas. Kad viņi neizdodas, tas kļūst dārgs. Mūsdienās komercbankas nav tikai dīleri, bet darbojas kā līderi ekonomikas attīstībā.
