Kas ir vienādranga aizdevumi?
Vienādranga aizdevumi, kas pazīstami arī kā P2P aizdevumi, attiecas uz modernu naudas aizdevumu darījumu biznesu, kas notiek tiešsaistē, ti, digitāli, kur nauda tiek aizņemta un aizdota starp privātpersonām vai personu grupām, neiesaistot nevienu trešo personu iestādi, piemēram, banku vai finanšu iestādi. .
Paskaidrojums
- Vienādranga aizdevumus sauc arī par sociālajiem aizdevumiem, jo tie aizņēmējus saista tieši ar investoriem un aizdevējiem. Saskaņā ar šo darījumu pakalpojumu sniedzējs nosaka darījuma likmes, noteikumus un citus nosacījumus.
- Šis pakalpojums tiek piedāvāts digitāli, samazinot ieguldījumu apjomu pieskaitāmās izmaksās, piemēram, ēkā, birojā utt., Un tas darbojas ar zemāku pieskaitāmo cenu, sniedzot pakalpojumus lētāk nekā tradicionālās finanšu iestādes, piemēram, bankas.
- Šāda veida darījumos aizdevēji nopelna lielāku atdevi nekā banku piedāvātie uzkrājumi un ieguldījumu produkti.
Raksturlielumi
Daži raksturlielumi ir šādi:
# 1 - tiešsaistes darījums
Darījumi notiek tiešsaistē. Lielākā daļa darījumu, kuros iesaistīti vienaudži, notiek, izmantojot tiešsaistes saziņas līdzekli. Ir daudz P2P kreditēšanas ieguldījumu vietņu, piemēram, lendingclub.com, Upstart, Prosper uc, kas piedāvā šos pakalpojumus.
# 2 - attiecību esamība
Lai darījumi notiktu, nav nepieciešams, lai starp aizņēmējiem un aizdevējiem būtu kopīgas obligācijas vai iepriekšējas pazīstamas attiecības. Darījumam var sanākt kopā nezināmas personas. Cilvēki, kas sēž attālos rajonos, arī var viegli iespējot darījumu.
# 3 - Opciju pieejamība
Aizdevēji bieži var izvēlēties, kuros aizņēmējos ieguldīt, ja P2P kreditēšanas platforma piedāvā šo iespēju. Tas palīdz saskaņot aizdevējus ar potenciālajiem pircējiem, ja iespējas interesēties ir augstas un drošas
# 4 - aizdevumu veids
Aizdevumi var būt nodrošināti vai nenodrošināti P2P kreditēšanā. Lielāko daļu P2P aizdevumu aizdevumu uzskata par nenodrošinātiem aizdevumiem, jo šādu darījumu aizsardzībai nav iesaistītas valdības vadlīnijas.
# 5 - iesaistīts risks un peļņa
Darījums galvenokārt tiek veikts, lai gūtu peļņu. Tā kā gan aizdevējs, gan aizņēmējs gūst labumu no zemākām procentu likmēm nekā tradicionālās finanšu iestādes. Kreditori nopelna lielāku atdevi nekā krājkonts, bet vairāk uzņēmīgi pret zaudējumu risku.
# 6 - efektivitāte
P2P starpniecības dēļ kreditēšanas uzņēmumi izrādās gan laika, gan rentabli.
Kā darbojas P2P kreditēšana?
- P2P kreditēšanas sistēma darbojas citādi, salīdzinot ar parasto aizdevumu, ko veic banka vai krājaizdevu sabiedrība. Ja banka ir iesaistīta kreditēšanā, aizdevuma finansēšanai tā izmanto citu klientu noguldītos aktīvus.
- Atrodoties P2P kreditēšanā, kreditēšanas platformā aizņēmēji tiek tieši saskaņoti ar investoriem. Šeit investori iegūst izvēli, lai novērtētu un izvēlētos aizdevumus, kurus viņi vēlas finansēt. Tos parasti izmanto individuālajos aizdevumos vai mazo uzņēmumu aizdevumos.
- Šeit aizņēmējs un aizdevējs tieši sazinās savā starpā, un viņi paši nosaka dominējošos noteikumus un nosacījumus, piemēram, procentu likmes, pilnvaras, atmaksas noteikumus, soda naudas un soda naudas utt.
- Dažus ierobežojumus nosaka arī aizdevēji, piemēram, kas var būt potenciālie investori. Tirgus aizdevēji iekasē aizņēmējiem maksu un nopelna procentus par aizdevumu.
Vienādranga aizdevumu piemērs
Vienādranga aizdevumu risks
- Riska intensitāte: P2P aizdevumu gadījumā pastāv liels kredītņēmēju saistību nepildīšanas risks. Šādi aizdevumi ir vairāk pakļauti lielam kredītriskam, jo aizņēmējiem ir zemi kredītreitingi, kas liedz viņiem saņemt parastu aizdevumu no finanšu iestādēm.
- Pārredzamības trūkums: starp šajos darījumos iesaistītajām pusēm trūkst pārredzamības. Noteikumi un nosacījumi var nebūt tik skaidri un konkrēti kā parastajās bankās un citās iestādēs.
- Informācijas precizitāte: aizņēmēji dažkārt nesniedz precīzu informāciju ieguldītājiem un aizdevējiem, mudinot saņemt aizdevumus. Viņi var sniegt nepatiesu informāciju par savu kredītvēsturi un spēju atmaksāt aizdevumu.
- Procentu likmju izmaiņas: Aprēķinātā procentu likme var būt arī neprecīza un mainās atkarībā no dažādiem investoriem un pircējiem.
Vienādranga aizdevumi vs kolektīvā finansēšana
- Kolektīvā finansēšana ir līdzdalības forma, turpretī P2P kreditēšana ir aizdevuma finansēšanas metode. Kopfinansējums nodrošina ieguldītājiem kapitāla daļas projektā / biznesā, saskaņā ar kuru tiek ieguldīts aizdevēja fonds.
- Tādā veidā ieguldītāji iegūst īpašumtiesības vai nu daļēji, vai pilnībā projektā. Kopfinansējumā uzkrātā nauda ir paredzēta vienam projektam, un laiks lielākai atdevei var būt daudz ilgāks nekā P2P aizdevumi.
- P2P aizdevumi attiecībā uz saņēmējiem ir plašāki, savukārt kolektīvais finansējums var tikt veikts privātpersonai vienam konkrētam projektam.
Priekšrocības
- Pieejamība: P2P aizdevumos finansējuma avoti ir pieejamāki nekā parastie banku iestāžu aizdevumi. Pat aizņēmējs ar zemu kredītreitingu iegūst fondu.
- Ienesīgums: ieguldītāji šajā kreditēšanas mehānismā iegūst lielāku atdevi, jo procentu likmes nosaka paši, kas padara to par izdevīgu darījumu.
- Lētākas procentu likmes: P2P aizdevumu aizdevumiem ir zemāka procentu likme salīdzinājumā ar parastajām iestādēm aizdevēju konkurences dēļ. Tas ļauj aizņēmējiem izvēlēties no aizdevēju okeāna ar zemākām procentu likmēm.
Trūkumi
- Risks: aizdevumi ir pakļauti kredītriskam P2P kreditēšanā, jo kredītņēmēji ar zemu kredītreitingu parasti izvēlas šādu finansējuma veidu.
- Valdības iejaukšanās trūkums: Šajā kreditēšanas mehānismā nav valdības aizsardzības. Šeit aizņēmējs un aizdevējs izvēlas savu partneri darījumā neatkarīgi no valdības nodrošinātās apdrošināšanas par zaudējumiem, ja tāds ir.
- Ierobežojumi: Dažu valstu jurisdikcijās nav pieļaujama P2P kreditēšana noteiktu ierobežojumu dēļ, kas saistīti ar ieguldījumu noteikumiem.
Secinājums
P2P kreditēšana lielākoties ir izplatīta attīstītajās valstīs. Tas piedāvā ērtu kreditēšanas veidu potenciālajiem aizņēmējiem līdzekļu meklēšanai. Visu veidu aizdevumi tiek piešķirti, neizsniedzot aktīvus kā nodrošinājumu. Pirms iesaistīties šajā aizdevumā, ir jānodrošina aizņēmēja kredītvēsture un darījumu noteikumi. Lai gan salīdzinošā kreditēšana ir ērta kreditēšanas forma, gan aizdevējam, gan pircējam vajadzētu būt modram attiecībā uz veiktajiem kreditēšanas darījumiem.
