Bezrecepšu aizdevuma (parāda) definīcija
Bezrecepšu aizdevums ir aizdevuma kategorija, kurā aizņēmējam ir jāpievieno aizdevuma līgumam daži nodrošinājumi, piemēram, īpašums, aprīkojums, bankas fiksētie noguldījumi utt., Lai aizdevumu nodrošinātu aizdevējam. Aizņēmēja saistību neizpildes gadījumā aizdevējs var izmantot ķīlu, lai dzēstu nodevas. Nodrošinājums parasti ir īpašums.
- Aizņēmējs, kuram ir regresa parāds, nav personīgi atbildīgs. Tas nozīmē, ka, ja aizņēmējs nepilda saistības, aizdevējs var beidzot atgūt nodevas, izmantojot ķīlu.
- Bet, ja ķīla nesedz visu aizdevuma vērtību, aizdevējs nevar prasīt aizņēmējam maksāt tālāk.
Bezrecepšu aizdevuma (parāda) piemērs
Nepieciešamība atšķirt regresa aizdevumu no regresa kredīta rodas tikai tad, ja aizņēmējs nepilda saistības un aizņēmumam joprojām ir parādā nedaudz naudas. Nodrošinājuma iesaiste ir pamatlīdzeklis, lai atšķirtu regresa aizdevumu.
Piemēram, Džolijas jaunkundze un Laimes kungs individuāli vēlas iegādāties māju. Viņi abi ņēma aizdevumus 240 000 USD apmērā, kas jāsamaksā 2 gadu laikā, katru mēnesi maksājot 10000 USD.
Laimīgais kungs māju iegādājās par regresa aizdevumu, ti, nesniedzot aizdevējam ķīlu, tādējādi viņš personīgi atbild par saistību neizpildi. Kamēr Džolijas kundze par ieņemto aizdevumu ieķīlāja iegādāto māju. ti, viņa nodrošina iegādāto māju kā nodrošinājumu.
Pieņemsim, ka abas tiek noklusētas pēc 4 mēnešu maksājumu 40000 ASV dolāru apmērā samaksas. proti, nesamaksāti paliek 200 000 USD. Pašreizējā māju tirgus vērtība ir tikai 180 000 USD. Aizdevējs sagrāba abu aizņēmēju mājas un atguva 180 000 USD. 20000 USD summa joprojām nav samaksāta.
Tagad Laimes kungam, kurš paņēma regresa aizdevumu, no viņa personīgajiem īpašumiem ir jāmaksā 20000 USD, taču Džolijas kundze nav personīgi atbildīga par turpmākas summas maksāšanu. Tātad, nodrošinot bez regresa parādu, aizdevēja pienākums ir pienācīgi pārbaudīt īpašuma patieso vērtību.
Atšķirība starp regresa un bez regresa parādiem (aizdevums)
| Sr.nr. | Regresa aizdevums | Bezrecepšu aizdevums |
| 1 | Personīgā atbildība: aizdevējs var izmantot nodrošinājumu un pieprasīt papildu naudu no aizņēmēja personīgajiem aktīviem, ja parāds nav nokārtots. | Aizdevējs var izmantot ķīlu tikai saskaņā ar aizdevuma līgumu un vairs nevar pieprasīt jaunus maksājumus. |
| 2 | Aizdevējs var likumīgi atgūt visas nodevas | Aizdevēja atveseļošanās ir ierobežota |
| 3 | Aizdevējs pirms aizdevumu piedāvājuma pienācīgi pārbauda aizņēmēja uzticamību un izcelsmi. | Aizdevējs pārbauda aizņēmēja sniegtā nodrošinājuma pašreizējo vērtību un nākotnes tirgus prognozes. |
| 4 | Lielas summas var piedāvāt, izmantojot regresa aizdevumus. | Aizdevuma summa ir ierobežota līdz nodrošinājuma vērtībai. Parasti zemāka par nodrošinājuma vērtību. |
| 5 | Aizņēmēju personiskās atbildības dēļ aizdevējs parasti piedāvā zemākas procentu likmes. | Aizdevējs cenšas noteikt augstākas procentu likmes, jo ir lielāks atmaksas risks. |
Anti-deficīta likumi bezrecepšu aizdevumos
Likumā par deficītu noteikts, ka, ja aizņēmējs nepilda savlaicīgus maksājumus, ieķīlāto īpašumu var atsavināt un pārdot. Šādi likumi ir saistīti ar regresa aizdevumiem un ļauj aizdevējam sākt tiesvedību pret aizņēmējiem, lai iegūtu pilnīgu aizdevuma samaksu.
likumi par deficīta novēršanu, kas parasti tiek piemēroti bezrecepšu aizdevumam, darbojas pret aizdevējiem un aizliedz viņiem iesniegt prasības pret aizņēmēju par trūkumiem. Aizņēmējs var iegūt nepareizu labumu, jo viņš var vienkārši aiziet prom, nepārsniedzot kreditoram nekādu papildu summu pēc ieķīlātā īpašuma izslēgšanas.
Priekšrocības
- Regresa aizdevumā aizņēmējs garantē aizdevuma atmaksu noteiktajā termiņā. No otras puses, aizdevumā bez regresa aizņēmējs personīgi neparaksta līgumu, lai kļūtu par aizdevuma galvotāju, līdz ar to aizņēmējam nav personiskas atbildības vai riska.
- Parasti tirgus LTV koeficients ir ierobežots līdz 75%. ti, īpašumam, kura vērtība ir 10 miljoni USD, aizdevēji kā aizdevuma summu piešķirs līdz 7,5 miljoniem USD. Tā kā aizņēmējs mēģina atrast īpašumu, kas stāv pats uz savu naudas plūsmu, un naudas plūsmai no īpašuma nevajadzētu būt mazākai par 1,25 reizes lielāku par ierosinātā maksājuma summu, kas jāveic par aizdevumu.
- Tas ir lielisks līdzekļu avots, lai veiktu lielākas investīcijas nekustamajos īpašumos, piemēram, dzīvokļos, kompleksos, sloksnes centros utt.
Galvenie punkti par bezrecepšu aizdevumu
- Vienreizējs aizdevums parasti attiecas uz mājokļa aizdevumiem un citām komerciālām hipotēkām.
- Ārpus regresa parāds parasti tiek uzskatīts, ja aizņēmējam ir nepieciešams liels kapitāls.
- Lai aizdotu lielu kapitālu, aizdevējs patur garantiju kā nodrošinājumu. Nodrošinājumi parasti ir reāli īpašumi.
- Aizdevēji aizņēmējiem uzliek augstus kredītstandartus
- Maksājumu nepildīšanas gadījumā aizņēmējs nav personiski atbildīgs par turpmāku maksājumu veikšanu pēc ieķīlātā īpašuma atsavināšanas.
- Tas tiek nodrošināts ilgtermiņa periodiem.
- Sakarā ar lielāku atmaksas risku aizdevēji pieprasa augstāku procentu likmi.
- Kredīta un vērtības attiecība (LTV) bez regresa aizdevuma parasti nepārsniedz 75%.
