Kas ir refinansēšana?
Refinansēšana tiek definēta kā jauna parāda saistību uzņemšanās apmaiņā pret pastāvīgu parāda saistību vai, citiem vārdiem sakot, tā ir tikai darbība, ar kuru notiekošo parāda saistību aizstāšana ar jaunu parāda saistību attiecībā uz noteiktiem noteikumiem un nosacījumiem, piemēram, procentu likmēm, pilnvarām utt. pamatā jābūt tādiem ekonomiskiem faktoriem kā prognozētie riski, raksturīgie riski, valūtas stabilitāte, valsts politiskā stabilitāte, banku noteikumi, valsts kredītreitings utt.
Refinansēšanas aizdevumu veidi
Aizņēmējam jāizvērtē savas vajadzības un pēc tam attiecīgi jāizvēlas refinansēšanas aizdevuma veids. Tālāk ir norādīti refinansēšanas aizdevumu veidi:
# 1 - naudas izņemšana no jauna
- Šis refinansēšanas veids ir izplatīts gadījumos, kad pieaug bāzes aktīva vērtība, kurai ir tendence uz aizdevuma nodrošinājumu. Šis darījums ietver aktīvu kapitāla vai vērtību izņemšanu, mainot lielāku aizdevuma summu.
- Tas nozīmē, ka, palielinoties aktīva vērtībai, var piekļūt tā vērtībai ar aizdevuma palīdzību, nevis to pārdot. Šī opcija palielina kopējo aizdevuma summu un ļauj aizņēmējam iegūt tūlītēju piekļuvi skaidrai naudai, turpinot piederēt aktīvam.
# 2 - Likmes un termiņa refinansēšana
Šis refinansēšanas veids ir visbiežāk izmantotais, un tas notiek, kad aizdevuma summa ir pilnībā samaksāta, pirms to aizstāj ar citu aizdevumu, kas piedāvā zemu procentu maksājuma iespējas.
# 3 - konsolidācijas refinansēšana
- Šāda veida refinansēšanas iespēja dažos gadījumos tiek uzskatīta par vislabāko, un to var izmantot, kad investori ņem kredītu, kas ir daudz mazāks nekā viņu pašreizējā vidējā procentu likme visām pārējām kredīta precēm un pakalpojumiem.
- Konsolidācijas refinansēšana prasa privātpersonām vai uzņēmumiem ņemt aizdevumu ar zemu likmi un pēc tam ar to pašu atbrīvoties no pašreizējā parāda. Šāda rīcība palīdzēs aizņēmējam atbrīvoties no kopējās nesamaksātās pamatsummas ar zemāku procentu maksājumu likmi.
# 4 - skaidras naudas refinansēšana
Šāda veida refinansēšanas iespējas aizņēmējiem ļauj samaksāt pirmo iemaksu par parāda saistību samazināšanu.
Kā tas darbojas?
- Refinansēšana notiek, kad indivīds vai uzņēmums maina procentu likmi, maksājumu grafiku, spēkā esošā līguma noteikumus utt. Tas ir personas vai uzņēmuma (aizņēmēja) kredītspējas pārvērtējums. Automašīnu aizdevumi, studentu aizdevumi, hipotēku aizdevumi utt. Ir klientu aizdevumu veidi, kurus pārsvarā dod priekšroku refinansēšanai.
- Komerciālie ieguldītāji refinansēšanai vienmēr var izvēlēties komercīpašumus, un lielākā daļa no viņiem labāk izvēlētos novērtēt sava uzņēmuma bilances, lai aizņemtos kredītus, kurus kreditori izsniedz nolūkā gūt labumu uzlabota kredītprofila vai zemāku tirgus likmju rezultātā.
Refinansēšanā iesaistītie riski
- Ir dažādi refinansēšanas riski. Banku nozarē šis risks ir saistīts ar varbūtību, ka aizņēmējs, iespējams, nevarēs refinansēt, aizņemoties, ņemot vērā pašreizējo parāda saistību atmaksu. Vienmēr tiek pieņemts, ka aizņēmējs, izvēloties citu kredītu, maksās pašreizējiem aizdevējiem.
- Likviditāte ir vēl viens risks, kas saistīts ar refinansēšanu. Aizņēmējam, kurš nespēj pārfinansēt esošās parāda saistības un kuram pat nav pietiekamu līdzekļu, lai atmaksātu esošos aizdevējus, varētu nākties risināt likviditātes jautājumus.
- Aizņēmēju var arī pasludināt par tehnisku maksātnespēju. Kaut arī aizņēmēja aktīvi ir lielāki par viņa vai viņas saistībām, viņi tomēr nevarēs piesaistīt līdzekļus, un šāda veida maksātnespēja var izraisīt bankrotu.
Priekšrocības
- Zemāka ikmēneša maksājumu likme - tas ir vissvarīgākais iemesls, kāpēc aizņēmēji mūsdienās izvēlas refinansēšanas iespējas. Zemāka procentu likme ļaus aizņēmējam samazināt aizdevuma maksājumus, kā rezultātā viņam būs mazāk jāmaksā par iegādātajiem aktīviem. Iespēja katru mēnesi maksāt mazāk par hipotēku arī atbrīvos budžetā papildu naudu un palīdzēs aizņēmējam sasniegt savus mērķus attiecībā uz īstermiņa un ilgtermiņa uzkrājumiem
- Fiksētas likmes aizdevumu izmantošana - regulējamas procentu likmes aizdevums var palīdzēt aizņēmējam ietaupīt naudu īstermiņā, bet var būt potenciāli bīstams, ja maksājuma likme mainās pēkšņi. Tas piedāvā fiksētas likmes aizdevumu iespēju, kas var palīdzēt aizņēmējam atbrīvoties no regulējamas procentu likmēm un justies droši.
Trūkumi
Refinansēšana maksā daudz naudas, parasti 2 līdz 6% no aizņemtās summas, kas aizņēmējam varētu būt diezgan dārga. Refinansēšanas iespēja bez maksas var būt arī maldinoša, jo attiecībā uz slēgšanas izmaksām nav atsevišķu maksu. Īsāks refinansēšanas termiņš var nozīmēt arī to, ka katru mēnesi katru mēnesi jāmaksā vairāk kā pamatsumma, kas savukārt var palielināt maksājumu slogu.
Secinājums
- Refinansēšana notiek tad, kad pašreizējais aizdevums tiek mainīts attiecībā uz maksājumu grafiku, procentu likmi utt. To var uzskatīt par parāda restrukturizāciju tikai tad, ja parāda aizstāšana notiek finansiālās grūtībās.
- Uz refinansēšanas darbību attiecas dažādi noteikumi un nosacījumi, piemēram, banku noteikumi, aizņēmēja kredītspēja, valsts kredītreitings, valūtas stabilitāte, banku noteikumi, raksturīgie riski, prognozētie riski utt. Tas ietver arī personas vai uzņēmuma kredīta atkārtotu novērtēšanu noteikumi un statuss.
