Pieprasījuma noguldījumi Nozīme
Pieprasījuma depozīts ir bankā vai finanšu iestādē noguldīta nauda, kuru var izņemt bez iepriekšēja brīdinājuma, un parasti tā nemaksā procentus vai nosacītu procentu summu īsāka fiksētā perioda dēļ, salīdzinot ar termiņnoguldījumu kas ir paredzēts konkrētam bloķēšanas periodam un maksā fiksētu summu ar augstākiem procentiem.
3 galvenie pieprasījuma noguldījumu veidi
# 1 - kontu pārbaude
Pārbaudes konti ir visizplatītākie un viegli lietojamie. Tas ļauj viegli piekļūt skaidrai naudai, jebkurā laikā to izņemot no bankomātiem, bankas kases, debetkartēm un uzrakstot bankas izsniegtus čekus. Arī norēķinu konti lielākajā daļā banku nemaksā procentus to tīrā pēc pieprasījuma rakstura dēļ.
Kontu pārbaude palīdz uzlabot īstermiņa likviditāti mazajiem uzņēmumiem, nodrošinot ērtu piekļuvi skaidrai naudai, kad tas ir nepieciešams apgrozāmā kapitāla prasību dēļ.
# 2 - Krājkonti / Termiņnoguldījumu konti
Krājkontu / termiņnoguldījumu konti ir uz ilgāku laiku, salīdzinot ar norēķinu kontu. Tie piedāvā mazāku likviditāti un lielākas procentu likmes, salīdzinot ar norēķinu kontu. Trūkums ir tāds, ka viņi nepiedāvā čeku rakstīšanas iespēju, taču lietotājs var izņemt līdzekļus, izmantojot bankas kasi un tiešsaistes banku. Dažreiz priekšlaicīga izņemšana rada dažas papildu izmaksas daudzām bankām, taču par šo kontu uzturēšanu nav jāmaksā.
Šajā produktā ir arī slaucīšanas un slaucīšanas iespēja. Šajā veidā jūs varat viegli pārskaitīt naudu no viena depozīta produkta uz citu, kā norādīts jūsu pastāvīgajos norādījumos bankai. Piemēram, tādas bankas kā Barclay izsniedz termiņnoguldījumus korporatīvajiem klientiem, kas pazīstami kā termiņnoguldījumi vairumtirdzniecībā, turpretī, tos izsniedzot privātpersonām, tie ir pazīstami kā mazumtirdzniecības noguldījumi.
# 3 - naudas tirgus konti
Naudas tirgus konti ir balstīti tikai uz tirgus procentu likmēm, kuru pamatā ir makro mainīgie faktori, kurus nosaka valsts centrālā banka, jo procentu likmes svārstās katru dienu, un tas kļūst ļoti neparedzams, jo dažreiz tas piedāvā vairāk procentu nekā krājkonti un dažreiz mazāk . Tas piedāvā arī vairāk vai mazāk tādas pašas citas funkcijas, kā mēs iepriekš runājām par krājkontiem. Bankas parasti neiekasē maksu par šīs iespējas uzturēšanu klientiem.
Pieprasījuma depozīta piemērs
Džona krājbankas kontā no 1. augusta ir atlikums 100 000 mārciņu. 15. augustā viņš saņem 200 000 sterliņu mārciņu, kas ir termiņa apdrošināšanas polises summas ienākuma termiņš. 25. augustā viņš izņem 200 000 sterliņu mārciņu savas mājas atjaunošanai, tādējādi samazinot Krājbankas konta atlikumu līdz 100 000 mārciņu.
Pieņemsim, ka procenti tiek aprēķināti 4% gadā no viņa krājkonta, izmantojot ikdienas produkta metodi. Procentu aprēķins ir šāds:
- No 1. līdz 14. augustam viņam maksās procentus par 100 000 mārciņu par 14 dienām.
- No 15. līdz 25. procentiem aprēķina 300 000 mārciņu uz 10 dienām.
- Atlikušajās sešās dienās procentu aprēķins ir 50 000 mārciņu
- Tātad procenti, ko viņš nopelnīs par augusta mēnesi, būs 581 mārciņa (noapaļota).
Tātad katrs rūpija, kuru glabā Krājbankas kontā, nopelna procentus, jo tas tiek aprēķināts pēc ikdienas produkta metodes. Februārī dienu skaits būs vai nu 28, vai 29 dienas.
Priekšrocības
- Piekļuves vienkāršība : pieprasījuma noguldījumi, piemēram, norēķinu konti, vienmēr nodrošina ātru un ērtu piekļuvi bankas klientam, izmantojot dažādus līdzekļus, piemēram, bankomātus, tiešsaistes banku, bankas kasi, čeku rakstīšanu utt.
- Likviditāte : Kā norāda nosaukums, jūs varat "pieprasīt" naudu par izņemšanu jebkurā laikā. Tādējādi jums ir līdzekļu likviditāte jebkura veida personiskām un uzņēmējdarbības vajadzībām.
- Bez papildu maksām: Izņemot no šāda konta, nav jāmaksā.
Trūkumi
- Augsta maksa un zemāki procenti: viņi vienmēr maksā zemāku procentu summu nekā termiņnoguldījumi. Turklāt banku maksa par šo iespēju uzturēšanu to mazāk likvīdā rakstura dēļ vienmēr ir augstāka nekā termiņnoguldījumu iespējas.
- Zema kapitāla novērtēšana: Procenti par pieprasījuma noguldījumiem dažreiz ir zemāki nekā bezriska ieguldījumi, piemēram, “valsts kases obligācijas”, kas noved pie zemas kapitāla vērtības pieauguma, salīdzinot ar tirgus inflācijas līmeni. Tirgū ir pieejamas daudzas citas ieguldījumu iespējas, kuras pēc izpētes piedāvā augstu peļņas līmeni nekā pieprasījuma noguldījumi.
Pieprasījuma noguldījumi uz finanšu pārskatiem
Saskaņā ar 9. SFPS Informācijas atklāšanas prasībām pieprasījuma noguldījumi tiek parādīti kā amortizētās izmaksas. ABC Bank bilancē tie tiek klasificēti kā norēķinu konti un noguldījumi uz nakti. Procentu ienākumi no šādiem noguldījumiem tiek parādīti kā tīrie procentu ienākumi peļņas un zaudējumu aprēķinā par bankas iestādes darbības periodu. Šie tīrie procentu ienākumi ir bruto procentu ienākumi no aizdevumiem un avansiem, atskaitot procentu izdevumus par pieprasījuma noguldījumiem un citiem noguldījumiem, kurus banka ir ieņēmusi no klientiem.
Tas arī prasa rūpniecības nozares sadalījumu, ģeogrāfisko sadalījumu un produktu klasifikāciju ABC bankas informatīvajos piezīmēs. Gada informācijas atklāšanā ir noteikts arī rezidentu un nerezidentu noguldījumu sadalījums.
Secinājums
- Lai gan komercbanku sistēmas bilancē to nozīme arvien samazinās, tomēr šie noguldījumi joprojām ir svarīgs līdzekļu avots. Faktiski privātīpašumā esošie pieprasījuma noguldījumi 1990. gados pārsniedza 30 procentus no kopējiem noguldījumiem.
- Divi svarīgākie pieprasījuma noguldījumu piegādātāji komercbankās ir mājsaimniecības un nefinanšu uzņēmumi. Mājsaimniecībām piederēja 35 procenti no kopējā privātā pieprasījuma atlikuma, bet nefinanšu uzņēmumiem piederēja 50 procenti Amerikas Savienotajās Valstīs.
- Noguldījumi pēc pieprasījuma piedāvā augstu likviditāti nekā jebkurš cits noguldījumu produktu piedāvājums. Tas ir viegli pieejams naudas avots privātpersonām un uzņēmumiem. Lai arī atdeves līmenis ir zemāks, tā piedāvā bezriska peļņu.
- Arī maksa par šo noguldījumu uzturēšanu un pārvaldīšanu ir daudz zemāka, ja salīdzinām ar citiem tirgū pieejamiem eksotiskiem ieguldījumu produktiem.
