Kas ir plēsonīga kreditēšana?
Plēsonīga kreditēšana ir agresīva pieeja, ko aizdevējs izmanto, lai aizvilinātu aizņēmējus ņemt aizdevumu, par kuru jāmaksā augsta maksa, augstas procentu likmes, nevajadzīgas soda naudas un citi tik agresīvi kredīta nosacījumi.
Paskaidrojums
Daudzkārt plēsonīga kreditēšana ir vērsta uz minoritātēm, nabadzīgiem, vecāka gadagājuma cilvēkiem vai mazāk izglītotiem cilvēkiem sabiedrībā, jo daudziem no šiem cilvēkiem ir nepieciešama tūlītēja skaidra nauda dažādos scenārijos, piemēram, rēķinu izrakstīšana, medicīniskie izdevumi utt. nekustamā īpašuma aizdevēji var izmantot ne tikai aizdevuma noteikumus, bet arī mājas pārdošanu, ja pircējs nepilda saistības. Neskatoties uz to, ka daudzas plēsonīgas kreditēšanas prakses neattiecas uz nelegālām darbībām, tas ietekmē cilvēkus, kuri ieslīgst šādā praksē un var sabojāt savu dzīvi milzīgu parādu vai bezpajumtnieku dēļ.
Kā tas darbojas?
Daudzu darbību rezultātā notiek plēsonīga kreditēšana. Piemēram, pilnīgas informācijas neizpaušana, nonākot līgumā, nepatiesa informācija, paaugstinātas maksas, uz risku balstīta cenu noteikšana, aizdevumu iesaiņošana, aizdevumi uz aktīviem utt. Dažas no šīm praksēm veic indivīds vai grupa, radot milzīgu informāciju parāda summa, kuras dēļ indivīdam vai grupai rodas finansiālas grūtības.
Plēsonīgas kreditēšanas piemēri
- Koncentrēšanās uz maziem periodiskiem maksājumiem: daudzkārt aizdevējs piesaista aizņēmējus ar nelieliem periodiskiem maksājumiem, nevis kopējiem maksājumiem, kas cilvēkiem, kuriem ir zemāks ienākumu līmenis, izskatās pieņemami. Piemēram, ikmēneša maksājums 400 USD apmērā, nevis detalizēta informācija par visu aizdevuma summu 25 000 USD.
- Balona maksājums: viegla samaksa hipotēkas summas palielināšanas agrīnā stadijā aizņēmējam palielina slogu, kura dēļ viņš / viņa var nepildīt saistības.
- Kredītu iesaiņošana: Līguma noslēgšanas laikā tiek iekasētas papildu maksas, soda naudas, soda naudas, kuras aizņēmējs, iespējams, nav pilnībā informēts. Šādā praksē aizdevēji koncentrējas uz shēmām, kas rada augstākas maksas, tā vietā, lai izpētītu patērētāja prasības.
Plēsonīgas kreditēšanas prakse
- Nepatiesa vai nepilnīga informācijas atklāšana līgumā : aizdevējs slēpj daudzus nosacījumus, maksājumus, nodevas, ar tiem saistītos riskus vai aizdevuma nosacījumus no aizņēmēja, iesaistoties līgumā.
- Uz risku balstīta cenu noteikšana: lai arī netiek uzskatīta par nelikumīgu, bet riska bāzes cenu noteikšana rada lielu ietekmi uz aizņēmējiem ar sliktu kredītvēsturi. Daudzi aizdevēji to izmanto, lai iekasētu augstas procentu likmes aizņēmējiem, kuri, visticamāk, saņemtu saistību nepildīšanu, kas galu galā palielina aizņēmēja finansiālo slogu.
- Maksa: Veicot līgumu ar aizdevēju, tiek uzlikta daudz maksu ar pieeju “ņem vai atstāj”. Ja aizņēmējs ir pietiekami izglītots, lai saprastu šos nevajadzīgos lādētājus, viņš var vienkārši noliegt līguma noteikumus un likt aizdevējam atkāpties un doties tālāk, nevis iekrist slazdā.
- Kredītu iesaiņošana: Daudzi aizdevēji iekļauj maksu par produktiem, piemēram, kredītapdrošināšanu, kas atmaksā parādu gadījumā, ja pircējs nepilda saistības.
- Aizdevuma mainīšana: aizņēmējs ņem papildu aizdevumu, lai nomaksātu pašreizējo aizdevumu ar augstāku procentu likmi, kas galu galā palielina finansiālo slogu.
Brīdinājuma zīmes
# 1 - Izpratne par cenām un noteikumiem
- Ja līgumā trūkst pārredzamības, ko aizņēmējs nesaprot, viņam vajadzētu aiziet.
- Patiesībā aizdevēji sniedz pilnīgu maksu, risku, nosacījumu aprēķinu, vienojoties par līgumu. Ja aizdevējs to nedara, tas ir ideāli piemērots, lai noskaidrotu savas šaubas pirms līguma parakstīšanas.
- Ja jūs nesaprotat noteiktus noteikumus, maksas, soda naudas, pirms līguma parakstīšanas ir ideāli konsultēties ar juristu vai izglītot sevi.
# 2 - agresīva pieeja
Daudzi aizdevēji kreditēšanas laikā izmanto agresīvu pieeju. Līgumā tiek izmantoti daudzi žargoni par augstākām maksām vai augstām procentu likmēm, kā rezultātā jūsu puse maksā daudz augstāk.
# 3 - viegli apstiprināt
- Vispārējā kreditēšana līgumam prasa dokumentāciju, detalizētu informāciju par aizņēmēju, pārskatīšanas procesu.
- Ja aizdevējs sniedz aizdevumus pirms pienācīgas rūpīgas pārbaudes, jums vajadzētu būt modram, jo tas varētu būt slazds.
- Šādi aizdevēji sniedz piedāvājumu, kas izklausās vilinoši ar mazāku pamatdarbu.
# 4 - nekonsekventa maksājumu struktūra
Aizņēmējam nekad nevajadzētu piekrist maksājumu struktūrai, kas periodiski mainās. Ideālā gadījumā maksājumam pēc būtības jābūt saskaņotam ar grafiku. Aizņēmējam ir jāzina, cik liels maksājums viņam jāveic, lai pabeigtu aizdevuma atmaksu.
# 5 - aizdevumi algas dienā
Par īstermiņa aizdevumiem, piemēram, algas dienas aizdevumiem, tiek iekasēta ļoti augsta procentu likme, kā arī soda naudas un maksājumi par novēlotu samaksu, kā rezultātā aizņēmējs nespēj nomaksāt aizdevumus un palielina finansiālo slogu. Aizdevēji, kuri neietilpst regulējumā, kas attiecas uz tradicionālajiem aizdevējiem, šādu praksi veic daudzas reizes, un jūs nesaņemat juridisku aizsardzību pret šādu praksi.
Plēsonīga kreditēšana pret pārvērtēšanu
| Plēsonīga kreditēšana | Redlining | |
| Aizdevējs izmantoja agresīvo pieeju ar zināmu neētisku praksi, lai aizvilinātu aizņēmējus ņemt aizdevumus ar augstām procentu likmēm, augstām nodevām un maksājumiem. | Redlining ir neētiska prakse, kas finanšu pakalpojumus padara pieejamus noteiktās jomās, pamatojoties uz rasi un etnisko piederību. Piemēram, sistemātiska hipotēku, apdrošināšanas, aizdevumu atteikšana, pamatojoties uz apgabala vēsturi, nevis personas kredītspējas izpēte. | |
| Plēsonīga kreditēšana koncentrējas uz peļņu no kreditēšanas, tā vietā, lai sniegtu pienācīgus pakalpojumus aizņēmējam un izprastu viņa / viņas spējas. | Redlining pilnībā noliedz pakalpojumus rajoniem, pamatojoties uz rases vai apgabala vēsturi. | |
| Dažas prakses ir neētiskas, bet netiek uzskatītas par nelikumīgām. | Pārkārtojums ir nelikumīgs saskaņā ar 1977. gada kopienas reinvestēšanas aktu. |
Kāpēc klienti nokļūst ieslodzījumā plēsonīgas kreditēšanas praksē?
- Zināšanu trūkums par tiesībām un līguma noteikumiem: plēsonīgas kreditēšanas uzņēmumi mērķē daudzus klientus zināšanu trūkuma dēļ. Daudzi klienti paraksta līgumus, neizprotot visus nosacījumus, kā rezultātā rodas nevajadzīgas slēptas maksas, augstas procentu likmes, lielāki maksājumi, soda naudas utt.
- Mazāk pamatdarba : mazāk pamatdarba dēļ daudzi cilvēki no grupas ar zemākiem ienākumiem ņem aizdevumu no aizdevējiem, pilnībā neizprotot noteikumus un nosacījumus, un atmaksas laikā maksā daudz augstākas procentu likmes vai augstākas maksas.
- Plēsonīgas kreditēšanas mērķauditorija ir minoritātes, vecāka gadagājuma cilvēki, nabadzīgi, mazāk izglītoti un cilvēki ar zemu kredītreitingu, kuriem ārkārtas situācijās varētu būt nepieciešama tūlītēja skaidra nauda. Tā kā daudzi no šiem cilvēkiem prasību un procedūru dēļ nevar tieši vērsties pie tradicionālajiem aizdevējiem, viņi nonāk šajā slazdā.
Secinājums
Daudzas prakses, kas saistītas ar plēsonīgu kreditēšanu, netiek uzskatītas par nelikumīgām, lai arī tas var sabojāt aizņēmēja finansiālo stāvokli. Vienīgais veids, kā glābt cilvēkus no šādas prakses, ir viņu izglītošana par viņu tiesībām un kreditēšanas kārtību.
Indivīdam ir jāsaprot līgums, pirms tajā tiek iesaistīts. Ja aizņēmējs nesaprot noteiktus noteikumus un aprēķinus šādos aizdevuma līgumos, viņam vajadzētu izvairīties no šādu līgumu parakstīšanas. Katram aizņēmējam ir jāsaprot atšķirība starp godīgu praksi, lai saņemtu aizdevumu, un vieglu aizdevumu pieejamību. Lai gan valdība sper daudzus pasākumus pret plēsonīgu kreditēšanu, sabiedrībai ir nepieciešama vispārēja izpratne, lai saprastu un izvairītos no šādas prakses slazdā.
