Kas ir fiksētas likmes hipotēka?
Fiksētas procentu likmes hipotēku var definēt kā aizdevumu, kura procentu likme ir nemainīga visā termiņā (salīdzinot ar mainīgo likmi, kas tiek pielāgota atbilstoši tirgus apstākļiem), un lielākā daļa maksājuma ir vērsta pret procentiem sākotnējā periodā, turpretī termiņa beigās lielākā daļa maksājuma ir vērsta uz pamatsummu.
Kā tas darbojas?
Fiksētas likmes hipotēkā procentu likmes nemainās visā aizdevuma darbības laikā, un katru mēnesi tiek maksāta noteikta pamatsumma, lai galu galā samazinātu procentu maksājumu par nesamaksāto pamatsummu. Ikmēneša maksājuma lielākā daļa pāriet uz pamatsummu, un aizdevuma sākotnējā periodā lielākā daļa maksājuma virzās uz procentiem, bet galu galā lielākā daļa maksājuma virzās uz pamatsummu.
Veidi
Fiksētās likmes hipotēkas veidi ir aplūkoti turpmāk:
- 40, 30, 15 un 7 gadu hipotēkas: 40 gadu aizdevuma hipotēka ir visilgākā fiksētā aizdevuma hipotēka, un tā ir piemērojama tikai dzīvojamo īpašumu gadījumā, un pagarinātā atmaksas perioda rezultātā tā veic zemāko likmi interesē. 15 un 30 gadu hipotēkas ir ļoti izplatītas, un tām ir augstāka procentu likme. 15 gadu un 7 gadu hipotēka ir piemērojama tikai komercīpašumu gadījumos.
- Divas nedēļas hipotēkas: divreiz nedēļā hipotēkas maksājumi parasti ir puse no tā, kas faktiski ir paredzēts ikmēneša maksājumam.
- Konvertējamās hipotēkas: tās ir hipotēkas ar zemu procentu likmi, par kurām jāmaksā par iestatīšanu.
- Balonu hipotēkas: Balonu hipotēkas ļauj māju īpašniekiem samaksāt aizdevuma summu 5 līdz 7 gadu laikā.
- Tikai procentu likmju hipotēkas: šīs hipotēkas ir ļoti līdzīgas mājokļa hipotēkas aizdevumiem, jo mājas īpašniekam būs jāmaksā tikai aizdevuma procentu summa.
Fiksētas likmes hipotēkas piemērs
Maiks vēlas iegādāties māju, un tajā pašā laikā viņš meklē aizdevuma iespēju, kur viņa procentu maksājums paliek nemainīgs un nemainās aizdevuma darbības laikā. Maiks ir gatavs veikt iemaksu 50 000 USD apmērā par mājām 500 000 USD vērtībā. Viņš izvēlējās 5 gadu fiksētas procentu likmes aizdevumu ar 12 procentu procentu likmi. Fiksētais princips un procentu maksājums, kas Maikam būs jāmaksā katru mēnesi, tiek aprēķināts šādi:
Risinājums:
- Aizdevuma summa = (500 000 - 50 000 USD) = 450 000 USD
- Maksājumu skaits = gadi * Maksājums gadā
- Maksājumu skaits = 5 * 12 = 60
- Kumulatīvais PV koeficients @ 1% (12/12) 60 termiņiem = 44,95503841
- Vienādotā ikmēneša iemaksa = aizdevuma summa / kumulatīvais PV koeficients @ 1% (12/12) 60 termiņiem
- Vienādotā ikmēneša iemaksa = 450 000 USD / 44.95503841 = 10 010 USD
Priekšrocības
Fiksētas procentu likmes hipotēka ir ļoti vēlama galvenokārt tāpēc, ka procentu likme šeit paliek nemainīga visu aizdevuma darbības laiku un tai ir šādas priekšrocības:
- Spēja paredzēt maksājumus: šāda veida hipotēkā maksājums nemainās visā aizdevuma darbības laikā. Procentu likmi tirgus izmaiņas pilnībā neietekmē. Pat ja pakalpojuma maksājumu svārstības varētu mainīties, procentu likme paliek nemainīga.
- Vienkārša pamatsummas atmaksa: Lielākajai daļai šādu hipotēku faktiski netiek piemēroti pārāk ierobežojoši priekšapmaksas sodi. Tas nozīmē, ka aizņēmēji var radīt papildu maksājumus, nemaksājot komisijas maksu par pamatsummu.
- Stabila procentu likme: Diez vai ir nepieciešams maksāt papildu procentus, ja hipotēku tirgus ir vissliktākajā stāvoklī. Aizņēmēji pat var izmantot refinansēšanas iespēju, lai nodrošinātu labākas likmes, ja tirgus sāk uzlaboties.
Trūkumi
Fiksētas likmes hipotēkai arī ir maz trūkumu, un tie arī jāņem vērā personai, pirms tiek pieņemts lēmums izmantot šo iespēju.
- Dārgas slēgšanas izmaksas: salīdzinājumā ar citām aizdevuma iespējām šīs hipotēkas var būt patiesi dārgas, jo tās ietver dažāda veida slēgšanas izmaksas, piemēram, atlaides punktus, ierosināšanas maksas, parakstīšanas maksas utt. Šīs slēgšanas izmaksas var padarīt šo aizdevuma iespēju patiešām dārgu, salīdzinot ar citas aizdevuma iespējas.
- Salīdzinoši augstākas procentu likmes: procentu likmes, ko piedāvā šādas hipotēkas iespējas, ir augstākas, salīdzinot ar citām aizdevuma iespējām.
- Kļūt par šo aizdevumu nav viegli: Personai ar sliktu kredītreitingu vai tā, kas nespēj veikt lielāku pirmo iemaksu, var rasties grūtības nodrošināt labus darījumus vai vispār piesaistīt darījumu, jo fiksētas procentu likmes hipotēkas gadījumā slēgšanas izmaksas un procentu maksājums ir lielāks.
Secinājums
Fiksētās procentu likmes hipotēkas iespējas ir hipotēkas aizdevuma veids, kurā privātpersonai būs jāmaksā fiksēta procentu likme par visu aizdevuma darbības laiku. Tās veidi ir 40 gadu hipotēkas, 30 gadu hipotēkas, 15 gadu hipotēkas, 7 gadu hipotēkas, divreiz nedēļā hipotēkas, konvertējamās hipotēkas, balonu hipotēkas un tikai procentu likmju hipotēkas.
Šādas hipotēkas priekšrocības ir maksājumu paredzamība, fiksēta procentu likme, pamatsummas atmaksas vieglums un stabila procentu likme. No otras puses, tā trūkumi ir tādi, ka pastāv dārgas slēgšanas izmaksas, piemēram, atlaižu punkti, parakstīšanas maksas, ierosināšanas maksas utt., Augstāka salīdzināma procentu likme, un tas nav tik viegli personām ar sliktu kredītreitingu vai arī tām, kas spēj un vēlas mazāku iemaksu veikšana, lai pretendētu uz šo iespēju. Indivīdam ir rūpīgi jāizvērtē sava situācija, lai noteiktu viņam vispiemērotāko aizdevuma veidu un attiecīgi jāizvēlas fiksētas procentu likmes hipotēkas iespējas.
