Coinsurance Nozīme
Kopapdrošināšana tiek definēta kā riska dalīšana starp apdrošinātāju un apdrošināto. Apdrošinātais sedz daļu zaudējumu vai prasību pēc tam, kad saskaņā ar apdrošināšanas līgumu apdrošinātais ir apmierinājis iepriekš noteiktu pašrisku.
Coinsurance piemērojamība
# 1 - Veselības apdrošināšana
Apdrošinātais dalās ar veselību saistītās izmaksās, ja apdrošināšanas līgumā ir ietverta kopapdrošināšanas klauzula. Izdevumu proporcija, kas tiks sadalīta apdrošinātajam, ir zināma apdrošināšanas līguma uzsākšanas brīdī.
Šajos līgumos ir arī citas nepieciešamās klauzulas, piemēram, gada atskaitāms no kabatas un maksimālais no kabatas. Izdevums no kabatas ir maksimālās sākotnējās izmaksas (izņemot līdzmaksājumu, kas ir fiksēta summa, kuru apdrošinātais maksā katrā vizītē), kuru gada laikā sedz tikai apdrošinātais. Visas izmaksas, kas pārsniedz atskaitāmo summu konkrētajā gadā, apdrošinātājs un apdrošinātais dala iepriekš noteiktā proporcijā (parasti 80:20). Ārpus kabatas ir maksimālais zaudējums, ko apdrošinātais sedz katru gadu (ieskaitot pašrisku), un visi zaudējumi, kas pārsniedz un pārsniedz tikai apdrošināšanas sabiedrību.
# 2 - Īpašuma apdrošināšana
Īpašuma apdrošināšanā ar kopapdrošināšanas klauzulu tiek prasīts, lai īpašums tiktu apdrošināts par noteikto minimālo procentu no īpašuma aizstāšanas vērtības. Prasības iesniegšanas brīdī tiek uzlikts sods, ja apdrošināšanas sabiedrība uzzina, ka apdrošinātajam īpašumam tika nopirkts nepietiekams segums (zemāks par kopapdrošināšanas klauzulu).
# 3 - nosaukuma apdrošināšana
Tagad pārtrauca darbību, līdz 2006. gadam ASV īpašumtiesību apdrošināšanā bija noteikums par kopapdrošināšanu. Saskaņā ar šiem līgumiem apdrošinātie dalījās zaudējumos ar apdrošinātāju, ja īpašumtiesības nebija apdrošinātas vismaz 80% apmērā no tā tirgus vērtības.
Coinsurance piemēri
Tālāk ir minēti daži nodrošinājuma piemēri.
1. piemērs
Indivīds nopirka apdrošināšanu ar kopapdrošināšanas klauzulu, kurā zaudējumus dalīs apdrošinātais un apdrošinātājs proporcijā 80:20. Ja zaudējumu summa termiņa laikā bija 1000 USD, apdrošinātājs maksātu tikai 800 USD, un atlikumu 200 USD segs apdrošinātais.
2. piemērs - Veselības kopapdrošināšana
Pieņemsim, ka kāds nopirka veselības apdrošināšanas polisi ar sadalījumu 80/20. Šajā līgumā zaudējumus apdrošinātājs dalīs un apdrošinās proporcijā 80:20. Ja apdrošinātā persona veiktu medicīnisku procedūru, kuras izmaksas ir 2000 USD, viņas apdrošinātājs samaksātu 1600 USD, bet viņa atlikumu - 400 USD. Ja tam pašam līgumam ir pašnodokļa atskaitīšanas klauzula 500 ASV dolāru apmērā, viņa pati sedz pirmos 500 ASV dolārus, un atlikumu dalīs viņas (300 ASV dolāri) un apdrošinātājs (1200 ASV dolāri) atbilstoši iepriekš nolemtajam koeficientam.
Gadījumā, ja pastāv maksimālā klauzula ārpus kabatas, apdrošinātā pārtrauks dalīties ar zaudējumiem, tiklīdz viņa būs samaksājusi līgumā noteikto maksimālo zaudējumu summu konkrētajā gadā. Ja mēs pieņemam, ka šajā gadījumā maksimālais ārpus kabatas ir 1000 ASV dolāri, apdrošinātais pārtrauks dalīt izmaksas, tiklīdz kopējās izmaksas pārsniedz 3000 USD.
Veselības kopapdrošināšanas ilustrācija
Pieņēmumi:
- Coinsurance attiecība: 80:20
- Apdrošinātāja daļa: 80%
- Apdrošinātā daļa: 20%
- Pašrisks ārpus kabatas: 500 ASV dolāri
- Maksimums ārpus kabatas: 1000 USD
| Sr | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Veselības aprūpes izmaksas (gada kumulatīvās) | 500 USD | 1000 USD | 2000 USD | 3000 USD | 4000 USD | 5000 USD |
| Pašrisks ārpus kabatas (maksā apdrošinātie) | 500 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD |
| Atlikums (kopīgs abām pusēm) | - | 500 USD | 1500 USD | 2500 USD | 3500 USD | 4500 USD |
| Apmaksā apdrošinātie | - | 100 USD | 300 USD | 500 USD | 500 USD | 500 USD |
| Apmaksā apdrošinātājs | - | 400 USD | 1200 USD | 2000 USD | 3000 USD | 4000 USD |
| Kopā ārpus kabatas | 500 USD | 600 USD | 800 USD | 1000 USD | 1000 USD | 1000 USD |
3. piemērs - Īpašuma kopapdrošināšana
80% nodrošinājuma klauzula par īpašumu, kura vērtība ir 100 000 USD, prasa, lai īpašums būtu apdrošināts vismaz 80 000 USD apmērā. Ja īpašums ir apdrošināts par mazāku summu 60 000 USD, apdrošinātājs iekasēs soda naudu par nepietiekamu ziņošanu mazākas izmaksas veidā.
Gadījumā, ja līguma darbības laikā īpašums zaudē 40 000 USD, apdrošinātājs maksās tikai zaudējumus, kas proporcionāli faktiskajam segumam un līgumā noteiktajam segumam. Šajā gadījumā tas būs 30 000 ASV dolāru, un zaudējumu atlikumu 10 000 ASV dolāru apmērā segs apdrošinātais (bez atskaitāmās summas) kā sodu, kas nav pietiekams.
Skatiet zemāk esošo tabulu:
| Sīkāka informācija | Vērtība |
| Īpašuma aizstāšanas vērtība (A) | 100 000 USD |
| Nepieciešama līdzapdrošināšana (B) | 80% |
| Nepieciešamais segums (C) = (A * B) | 80 000 USD |
| Apdrošināšanas vērtība (D) | 60 000 USD |
| Zaudējums (E) | 40 000 USD |
| Apdrošinātāja samaksātie zaudējumi (F) = (D / C * E) | 30 000 USD |
| Nepietiekams sods (EF) | 10 000 USD |
Dažiem līgumiem ir nepieciešama 100% nodrošināšana, tāpēc ir svarīgi ziņot par precīzām īpašuma vērtībām, lai izvairītos no smagas nepietiekamas sodīšanas.
Kopapdrošināšanas priekšrocības
Šīs ir kopapdrošināšanas priekšrocības.
Apdrošināts
- Pieejamas prēmijas ar lielāku atskaitījumu un maksimumu (noder jaunākiem cilvēkiem, kuriem nav lielas medicīniskās izmaksas). Apdrošinātājs maksā par bēgošām medicīniskām izmaksām
- Visas izmaksas sedz apdrošināšanas sabiedrība, ja gada sākumā tiek sasniegta maksimālā cena (izdevīga cilvēkiem, kuriem nepieciešama regulāra medicīniska palīdzība).
- Īpašuma apdrošināšanā īpašums tiek pienācīgi segts, lai izvairītos no soda neuzrādīšanas
Apdrošināšanas sabiedrības
- Samazina apdrošināšanas kompāniju kā apdrošinātās mikroshēmas izmaksas ar to zaudējumu daļu
- Palīdziet apdrošinātājam adekvāti noteikt īpašuma apdrošināšanu
Coinsurance trūkumi
Tālāk ir minēti kopapdrošināšanas trūkumi.
Apdrošināts
- Augstas pašrisks no kabatas un maksimālais maksājums palielina apdrošināšanas kopējās izmaksas.
- Augstas apdrošināšanas izmaksas, ja pacients izvēlas vērsties pie ārpus tīkla esošiem veselības aprūpes sniedzējiem (ārpus tīkla esošās slimnīcas / klīnikas ir dārgas nekā tīkla slimnīcas / klīnikas).
Apdrošinātāji
- Pacientiem, kuriem nepieciešama liela medicīniskā palīdzība, izsniegto polises pakalpojumu pieaugošās izmaksas
Secinājums
Kopapdrošināšana ir izdevīga gan apdrošinātajam, gan apdrošinātājam, jo tā samazina apdrošinātāja izmaksas un nodrošina apdrošinātajam atbilstošu atbalstu pēkšņas veselības aprūpes izmaksu pieauguma gadījumā.
Īpašuma apdrošināšanā kopapdrošināšana ir svarīgs līdzeklis, lai mudinātu nekustamā īpašuma īpašniekus atklāt patieso īpašuma aizstāšanas / naudas vērtību un nopirkt atbilstošu segumu, palīdzot apdrošināšanas sabiedrībai piedāvāt pareizo cenu savām polisēm.
