Kādas ir refinansēšanas izmaksas?
Refinansēšanas izmaksas ir dažādas izmaksas, kas rodas, aizstājot esošo parāda saistību ar citu parādu saskaņā ar jauniem noteikumiem. Tas var būt mēģinājums samazināt EMI, pazemināt procentu likmes, izņemt skaidru naudu no mājām lieliem pirkumiem vai mainīt hipotēku uzņēmumus kāda vai cita iemesla dēļ.
Refinansēšana notiek, kad indivīds vai organizācija pārskata savus finanšu noteikumus, ieskaitot atmaksas grafiku, procentu likmi, kredītu utt. kas parasti tiek izvēlēts, ja refinansētais aizdevums ir pieejams ar zemāku procentu likmi vai ilgāku termiņu ar līdzīgām neto naudas aizplūdēm, un tas ietver dažādas izmaksas, kas pazīstamas kā refinansēšanas izmaksas, kas parasti ietver novērtēšanas izmaksas, nosaukuma meklēšanu, pieteikuma maksas utt. un parasti ir no 2% līdz 4% no kopējās aizdevuma summas.
Refinansēšanas noteikumi un nosacījumi dažādās valstīs vai valstīs var būt ļoti atšķirīgi, pamatojoties uz vairākiem ekonomiskiem faktoriem.
Refinansēšanas izmaksu veidi
# 1 - refinansēt, izmantojot skaidru naudu
Naudas izņemšanas refinansēšanā aizņēmējs var izmantot izveidoto kapitālu, lai iegūtu skaidru naudu. Tas ir jauns aizdevums par hipotēkas summu. Bez tam, tajā ietilpst arī saņemtā nauda, kas būtu līdz 80% no aizdevuma un vērtības attiecības.
# 2 - refinansēt, izmantojot mājas kapitāla aizdevumu
Mājas kapitāla aizdevums ir pazīstams arī kā otrā hipotēka. Tā ir atsevišķa hipotēka. Izmantojot mājas kapitāla aizdevumus, aizņēmējs var aizņemt līdz 80% no aizdevuma un vērtības attiecības.
# 3 - likme un termiņa refinansēšana
Tā ir tipiska hipotēku refinansēšana. Galvenais mērķis ir izmantot pārskatīto zemo procentu likmju un jaunā aizdevuma termiņa priekšrocības, pamatojoties uz jauniem kritērijiem.
# 4 - refinansēt caur Streamline
Lai pilnveidotu refinansēšanu, ir pieejami valdības nodrošināti mājas aizdevumi. Šādas refinansēšanas procesi parasti notiek ļoti ātri un viegli.
Refinansēšanas formulas izmaksas
Tas ir noslēguma izmaksu un maksu summēšana, kur vien iespējams.
1. scenārijs: tiek ietvertas slēgšanas izmaksas un dažādas maksas.
Refinansēšanas formulas izmaksas = Noslēguma izmaksas + (Darījuma un īpašumtiesību nodevas, punkti, nodokļi, novērtēšanas maksas, kreditēšanas maksas, apdrošināšanas maksas, kredīta maksas utt.)
2. scenārijs: Slēgšanas izmaksas sedz aizdevējs un tiek ieturētas dažādas maksas.
Refinansēšanas formulas izmaksas = Darījuma un īpašumtiesību maksa + Punkti + Nodokļi + Novērtēšanas maksas + Kreditēšanas maksas + Apdrošināšanas maksas + Kredītmaksas utt.
Refinansēšanas izmaksu piemērs
Pieņemsim, ka Bila kungs ir paņēmis hipotēkas aizdevumu un domā to pārfinansēt. Mums ir šāda informācija:
Punktu aprēķins:
Iepriekš minētajā piemērā kopējās refinansēšanas izmaksas = Punkti + Noslēguma izmaksas
= $ (2295,72 + 1200) = 3495,72 USD.
Refinansēšanas izmaksu komponenti
Refinansēšanas izmaksas var mainīties atkarībā no aizdevuma procentu likmes, aizņēmēja kredītreitinga, attiecībām ar aizdevēju un aizdevuma summas. Refinansēšanas izmaksām ir dažādas sastāvdaļas:
- Noslēguma izmaksas - parasti tas ir daži procenti no neatmaksātās hipotēkas summas.
- Maksa par īpašumtiesībām un darījuma maksa - tā ietver gan īpašnieka, gan aizdevēja polisi attiecībā uz īpašumtiesību apdrošināšanu un darījuma nodevu. Tie ietver arī kurjera maksu, dažādus zīmējumus, ierakstu maksu, biroja maksu, hipotēkas dokumentu notariālās apliecināšanas un notāra maksu.
- Novērtēšanas maksa - vērtētājs iekasē šīs maksas par kritisko īpašuma pārbaudi, vai tas būtu ieguldījuma īpašums vai īpašnieka apdzīvots īpašums.
- Kreditēšanas maksa - aizdevējs iekasē šīs maksas par hipotēkas apstrādi. To sauc arī par atkritumu nodevām. Šīs maksas ietver parakstīšanu, dokumentu sagatavošanu, apstrādi, finansēšanas nodevas, administratīvās maksas, vadu, plūdu sertifikācijas un nodokļu pakalpojumu maksas.
- Punkti - Punkts ir atlaižu un sākuma maksu kombinācija. Atlaides maksa ir priekšapmaksas procenti, ko maksā māju īpašnieks, un tie ir noderīgi procentu likmes samazināšanai. Sākotnējās maksas arī samazina procentu likmi, taču tās galvenokārt izmanto, lai kompensētu iniciatoru visa darījuma laikā. Viens punkts parasti ir vienāds ar 1% no visas hipotēkas summas.
- Nodokļi - īpašuma nodokļi, par kuriem vienojas katru gadu vai pusgadu. Pārējie nesamaksātie nekustamā īpašuma nodokļi ir jāmaksā un jāatmaksā pirmās hipotēkas slēgšanas brīdī.
- Kredīta maksa - maksa ir par kredītņēmēja kredīta pārskata pārskatīšanu, lai novērtētu vispārējo ticamību konkrētajā laika posmā.
- Apdrošināšanas maksas - aizņēmēja mājas apdrošināšanas polisei darījuma brīdī jābūt atjauninātai. Parasti tas nedrīkst būt mazāks par 4 mēnešiem. Aizdevēja pieprasītais standarta segums ir līdzvērtīgs aizstāšanas izmaksu segumam.
Refinansēšanas izmaksu priekšrocības
- Hipotēkas procentu likmes samazināšana. Apvienojot ar paaugstinātu kredītreitingu, cilvēki var saņemt aizdevumus ar zemākām likmēm. Tas ietekmē arī ikmēneša maksājumus.
- Daudzi cilvēki refinansē, lai iegūtu naudu. To var izmantot dažādiem mērķiem, piemēram, automašīnas iegādei, kredītkaršu parāda samazināšanai utt. To var izdarīt, izņemot kapitālu no mājām.
Refinansēšanas izmaksu trūkumi un ierobežojumi
- Aizņēmējiem ar perfektu kredītvēsturi refinansēšana var būt labs veids, kā konvertēt aizdevumu, lai iegūtu zemāku procentu likmi. Refinansēšana var būt riskanta aizņēmējiem ar sliktu kredītvēsturi vai ar pārāk lielu parādu.
- Refinansēšanas izmaksās varētu būt sodi, kas varētu būt tūkstošiem dolāru.
- Refinansēšanas izmaksas var ietvert samaksu par advokātu un bankas maksu, kas galu galā nevar būt cienīga lieta.
Svarīgi punkti
- Aizņēmējiem pirms refinansēšanas ir jāuztur sava pirmā un sākotnējā hipotēka vismaz 12 mēnešus, jo lielākā daļa banku un aizdevēju pirms turpināšanas pārbauda, vai ir izpildīti kritēriji. Tāpat aizņēmējam jāpārbauda, vai aizdevējs zina visus iespējamos ierobežojumus.
- Aizņēmēji, kuri meklē refinansēšanu, var saņemt dažādu aizdevēju skaitāmus piedāvājumus, bet dažreiz viņš var iegūt vislabāko procentu likmi, paliekot pie sākotnējā aizdevēja.
- Procentu likmju vide ir cikliska un ietekmē jauno kredītu un kredītu refinansēšanu. Valsts monetārā politika, ekonomikas cikls un tirgus konkurence var svārstīt procentu likmes patērētājiem un uzņēmumiem.
Secinājums
Mēs varam secināt, ka refinansēšanas izmaksas ietver visas maksas un slēgšanas izmaksas. Vienmēr ir svarīgi iepirkties par zemu vai bezmaksas refinansēšanu. Ir vērts apsvērt iespēju ietaupīt tūkstošiem dolāru pret nepareizu refinansēšanu, vienlaikus iegūstot jaunu kredītlīniju.
