Kas ir parāda konsolidācijas aizdevums?
Parādu konsolidācija ir process, kurā aizņēmējs refinansē un apvieno vairākus aizdevumus vienā, lai saņemtu labumu no zemākas procentu likmes vai samazināta periodiska maksājuma vai varbūt abiem, tas samazina viņa atbildību un atvieglo aizdevumu pārvaldību.
Mums jāsaprot, ka konsolidācijas process nemazina pašu aizdevuma saistības, tomēr tas samazina aizdevuma procentus vai saīsina laika periodu, kā rezultātā tiek atmaksāta ātrāk.
Parasti parāda konsolidācija ir vispopulārākā kredītkaršu un studentu kredītiem, tā var attiekties arī uz valsts parādu vai korporatīvo parādu. Dažreiz šādiem aizdevumiem ir nepieciešams nodrošinājums, un viens no populārākajiem nodrošinājumiem ir mājas kapitāls.
Parādu konsolidācijas aizdevuma process
- Kredītu apvienošanu var izveidot pats, piemēram, kredītkaršu atlikuma pārskaitīšanas iespējas, vai arī to var panākt, meklējot finanšu iestādes palīdzību.
- Kā parādīts zemāk redzamajā shēmā, finanšu starpnieks aizņēmēja vārdā vēršas pie visiem aizdevējiem un informē viņus par konsolidāciju un jaunajiem noteikumiem un nosacījumiem, tiklīdz tas ir apmierināts ar aizņēmēja spēju nomaksāt aizdevumu. Nodrošinātajiem aizdevumiem ir lielākas iespējas iegūt konsolidāciju, savukārt nenodrošinātajiem aizdevumiem ir grūtāk.
- Pēc konsolidācijas aizņēmējs veic maksājumus konsolidācijas starpniekam, kurš savukārt maksā aizdevējiem.
Dažas iestādes, kas nodrošina parāda konsolidācijas iespējas, ir šādas:
- Lendingtree
- Gaismas plūsma
- Atklājiet parādu konsolidāciju
- Goldmana Saha Markuss
- Wells Fargo
Piemēri parāda konsolidācijas aizdevuma aprēķināšanai
Var būt divas situācijas, kas var izraisīt atbildības samazināšanu, izmantojot parādu konsolidāciju:
- Procentu likme un periodiskie maksājumi samazinās, savukārt aizdevuma termiņš paliek nemainīgs.
- Periodiskie maksājumi paliek nemainīgi, kamēr aizdevuma termiņš un procentu likme samazinās.
1. piemērs
Apskatīsim dažus piemērus, lai izprastu abas iepriekš minētās situācijas:
Pieņemsim, ka mums ir 4 aizdevumi 250 000,00 ASV dolāru apmērā ar vidējo procentu likmi 20% gadā. Mēs uzzinām, ka mēs varam to apvienot vienā aizdevumā ar 15% gadā. Tāpēc, ja mums tiek sniegta informācija 1–4, kā parādīts zemāk, mēs aprēķinām 5 th , ti PMT:
Periodisko maksājumu aprēķina, atrisinot šādu vienādojumu:
Mēs aprēķinām PMT saskaņā ar abiem zemāk minētajiem scenārijiem, kam seko to attiecīgie amortizācijas grafiki, un pēc tam veicam abu salīdzinājumu, lai saprastu parāda konsolidācijas ietekmi.
Pirms konsolidācijas
- = PV pirms konsolidācijas = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- PMT = 10000000/196480
- PMT = 50 895,80 ASV dolāri
Amortizācijas grafiks pirms konsolidācijas
Amortizācijas grafiks pēc konsolidācijas
- PV pēc konsolidācijas = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- PMT = 10000000 / 20,6242
- PMT = 48 486,65 ASV dolāri
Punkti, lai saprastu iepriekšminētos aprēķinus
- Sākuma atlikums = iepriekšējā gada beigu atlikums
- Noslēguma atlikums = sākuma atlikums + aizdevums - pamatsummas atmaksa
- PMT aprēķina pēc iepriekš minētās formulas
- Procenti = 0,20 / 12 x sākuma bilance pirms konsolidācijas scenārija un 0,15 / 12 x sākuma bilance pēc konsolidācijas scenārija
- Galvenā atmaksa = PMT - procenti
Salīdzinot abus scenārijus, mēs novērojam
- Šis piemērs attiecas uz iepriekšminēto pirmo veidu, kur procentu likme un periodiskie maksājumi tiek samazināti procentu likmes krituma dēļ no 20% līdz 15%
- Kopējie procenti, kas samaksāti pirms konsolidācijas 2 gadu laikā, bija 221 499,26 USD, bet pēc konsolidācijas - 163 679,55 USD, tāpēc tas ļauj ietaupīt 57 819,71 USD
- Ikmēneša maksājums pirms konsolidācijas bija 50895,80 USD, bet pēc konsolidācijas - 48486,65 USD, tāpēc tas ļauj ietaupīt USD 2 409,15 mēnesī
- Lai nomaksātu aizdevumu USD 1 000 000 apmērā, pirms konsolidācijas mēs maksājam kopējo summu USD 50 895,80 x 24 = 1221 499,26 USD, savukārt pēc konsolidācijas mēs atmaksājam to pašu aizdevumu, samaksājot tikai 48 486,65 USD x 24 = 1 163 679,55 USD, kas ir 57 819,71 USD ietaupījums, tāpat kā starpība starp pirmajā ievilkumā minēto kopējo procentu
2. piemērs
Tagad apskatīsim piemēru, kurā periodiskais maksājums paliek nemainīgs, kamēr procentu likme un aizdevuma termiņš samazinās:
Jāpiebilst:
Šeit pirms konsolidācijas scenārija ir tieši tāds pats kā iepriekšējā piemērā, un arī PMT aprēķins ir vienāds. Tomēr pēc konsolidācijas scenārija mēs saglabājam PMT tādu pašu, kāds tas bija pirms konsolidācijas, bet procentu likme samazinās. Tāpēc aizdevuma atmaksai nepieciešamais laiks ir saīsinājies līdz 23 mēnešiem, nevis pilniem 2 gadiem, un pēdējais maksājums būs mazāks par 50 895,80 USD, lai ar to būtu pietiekami nomaksāt aizdevumu.
Tāpēc visi aprēķini pirms konsolidācijas scenārija paliek nemainīgi, savukārt aprēķini pēc konsolidācijas ir šādi:
- PV pēc konsolidācijas = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = 50895,80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- n = 1,89 gadi
Amortizācijas grafiks pēc konsolidācijas
Mēs pat varam to pašu grafiski apskatīt zemāk esošajā procentu un pamatsummas diagrammā.
Salīdzinot abus scenārijus, mēs novērojam:
- Šis piemērs, ja tas ir otrā veida, kas minēts iepriekš
- Kopējie procenti, kas samaksāti pirms konsolidācijas 2 gadu laikā, bija 221 499,26 USD, bet pēc konsolidācijas 154 751,62 USD, tāpēc tas ļauj ietaupīt 66 747,64 USD
- Laiks tiek veikti, lai nomaksātu pirms konsolidācija bija 24 mēneši, bet, ka pēc konsolidācijas ir 22 mēneši, kad PMT = $ 50,895.80 un 23 RD mēnesī vērtības likviditātes maksājumu 35,043.96 $
Ieguvumi
- Izdevīgi nosacījumi: ja centrālā banka to vēlas, tā samazina politikas likmi, un tāpēc komercbanku aizņēmumu izmaksas samazinās, kas tiek pārnestas to aizdevumu procentu likmēs. Tas noved pie tā, ka līdzīgi aizdevumi ir pieejami ar zemāku procentu likmi. Šādā procentu likmju vidē parāda pārfinansēšana vai konsolidēšana ir racionāla izvēle, jo tā samazina aizņēmēja procentu saistības.
- Nodokļu atskaitīšana: tas ir raksturīgs katrai valstij, tomēr noteiktos apstākļos IRS var atļaut ar nodokli ieturēt parādu, kuram ir nodrošinājums.
- Pārvaldības vienkāršība: vairāku maksājumu vietā konsolidācija noved pie tikai viena maksājuma, kas samazina neizdarības kļūdas.
- Zemākas iekasēšanas izmaksas: no aizdevēja viedokļa piedziņas izmaksas samazinās, jo tā vietā, lai vairākiem aizdevumiem būtu vienāda, tām ir radušās vienādas tikai vienam aizdevumam
Ierobežojumi
- Nodrošina parādu atvieglojumus: konsolidācija samazina tikai procentu maksājumus, nevis sākotnējo pienākumu. Tas var samazināt periodiskos maksājumus līdz pieejamākam līmenim, bet galu galā sākotnējā aizdevuma summa paliek nemainīga.
- Grūti nenodrošinātiem aizdevumiem: Konsolidācija ir vieglāka tiem aizdevumiem, kuri nepiedāvā nekādus nodrošinājumus, un tāpēc ne visi aizņēmēji var izmantot zemākas procentu likmes vides priekšrocības
- Stingri noteikumi un nosacījumi: Aizdevumi, kurus nodrošina kā nodrošinājums mājās, var kļūt riskanti, ja aizņēmējs nespēj veikt periodiskus maksājumus. Tas varētu novest pie tā, ka aizdevējs pieprasa pašu nodrošinājumu
- Kredītspēja: Lai finanšu iestāde varētu pārfinansēt aizņēmēja aizdevumu, ir nepieciešama ļoti augsta kredītspēja, tā var būt balstīta uz vairākiem dažādiem nosacījumiem, piemēram, iepriekšējo maksājumu vēsturi, nodrošinājumu vai novatoriskiem noteikumiem, piemēram, paredzamo karjeras nākotnes trajektoriju. Bez šādas kredītspējas parāda konsolidācija var nebūt iespējama.
Secinājums
Parādu apvienošana ir vairāku parādu apvienošanas process, lai izmantotu zemāku procentu likmju priekšrocības un vairākas maksājumu plūsmas pārvērstu vienā, tādējādi atvieglojot atmaksas struktūru. Pirms mēģināt konsolidēt savu parādu, aizņēmējam ir jānovērtē tā paša piemērotība, jo pat viena maksājuma nepildīšana viņam var dārgi maksāt, atšķirībā no nekonsolidētiem aizdevumiem, jo risks kļūst nediferencēts.
