Atšķirības starp IRA un 401k
IRA vai individuālie pensiju konti ir individuāli piederošs konts, un tas nav jāveido darba devējam, un dalībnieki var viegli izveidot savas IRA pie individuāla pensijas konta nodrošinātāja, savukārt darbinieks var izveidot tikai 401k plānu ar darba devēju, kurš ir tiesīgs izmantot 401 tūkst. pensionēšanās plāna iespējas.
Pastāv izplatīts mīts, ka algots cilvēks domā, ka viņiem jāizvēlas starp IRA un 401k. Tomēr patiesība ir tāda, ka persona var ieguldīt abās nodokļu nemaksāšanas instrumentu kategorijās, kas aizsargā viņa pensijas uzkrājumus. Jā, tā ir patiesība.
Abi ir daži no visbiežāk noteikto iemaksu plāna variantiem, kas piedāvā nodokļu atvieglojumus pensijas uzkrājumiem. Ja persona saprātīgi plāno pensijas uzkrājumus, viņš, iespējams, iegulda gan labi finansētā IRA, gan 401k. Tomēr ir dažas pamata atšķirības no IRA (tiek aplūkota tradicionālā IRA) pret 401k, kas tiks parādīta šajā rakstā.
Kas ir IRA?
IRA ir individuāls pensijas konts cilvēkiem, kas jaunāki par 70,5 gadiem un kuriem viņu darba devēji nepiedāvā 401 tūkst. Tomēr cilvēki, kas izbauda 401 000 priekšrocības, var ieguldīt arī IRA. IRA kontā iemaksātā summa būtībā ir pirmsnodokļu ienākums, kas nozīmē, ka summa tiek aplikta ar nodokļa atskaitījumu un tiks aplikta ar nodokļiem tikai tad, kad tā tiks izņemta pensijas brīdī.
2019. gada laikā darbiniekiem, kas jaunāki par 50 gadiem, ir atļauts IRA ieguldīt līdz 6000 USD pirmsnodokļu ienākumiem, savukārt tie, kas vecāki par 50 gadiem, var dot papildu panākšanas iemaksu 1000 USD apmērā.
Kas ir 401k?
Atšķirībā no IRA 401k plāns ir atļauts darba devēja atbalstīts noteiktu iemaksu pensijas plāns. Summa, kas tiek iemaksāta 401k kontā, ir arī pirmsnodokļu ienākums, kas nozīmē, ka summa netiks aplikta ar nodokļiem gada laikā, kurā persona to nopelnīja. Tomēr summa tiks aplikta ar nodokļiem, kad tā tiks izņemta pēc aiziešanas pensijā.
2019. gada laikā darbiniekiem, kas jaunāki par 50 gadiem, ir atļauts ieguldīt līdz 19 000 ASV dolāru lielu ienākumu pirms nodokļu nomaksas 401 (k) vērtībā, savukārt tie, kas vecāki par 50 gadiem, var dot papildu panākšanas iemaksu 6000 USD.
IRA vs 401k infografika
Apskatīsim galvenās atšķirības starp IRA pret 401k.
Galvenā atšķirība
- 2019. gadā iemaksu ierobežojums IRA gadījumā cilvēkiem, kas jaunāki par 50 gadiem, katru gadu bija 6000 USD, savukārt 401 000 USD bija 19 000 USD. Tikmēr papildu piesaistes ieguldījums cilvēkiem, kas vecāki par 50 gadiem, 2019. gadā bija 1000 USD IRA un 6000 USD par 401 000.
- Priekšlaicīgas atsaukšanas gadījumā par izplatīšanu no tradicionālajām IRA tiek piemērots 10% sods personai, kas jaunāka par 59,5 gadiem, savukārt personai, kas vecāka par 59,5 gadu, sods nav noteikts. Par izplatīšanu sakarā ar pirmstermiņa izņemšanu no 401k tiek aplikts ar apgrūtinošu 20% nodokli, ja vien nenotiek “izplatāms notikums”, piemēram, darbinieks pamet darba devēju vai aiziet pensijā.
- Kaut arī uzņēmumi nepiedāvā atbilstošu iemaksu IRA, lielākā daļa darba devēju piedāvā atbilstošu iemaksu līdz noteiktam procentam no algas 401 000 gadījumā.
- IRA plāns maksā salīdzinoši mazāk, jo ir mazāka pārvaldītā naudas summa un nav gada maksu, savukārt, lai pārvaldītu lielāku naudas summu, 401 tūkstošu plāns prasa augstākas maksas.
- IRA plāns piedāvā dažādas ieguldījumu iespējas, kas ietver akcijas, fondus un ieguldījumus ar fiksētu ienākumu, jo IRA ir pašu vadītas. No otras puses, 401k ir ierobežotas ieguldījumu iespējas.
IRA pret 401K salīdzinošā tabula
| Pamats | IRA | 401 (k) | ||
| Ieguldījums | Katru gadu IRA var ieguldīt 6000 USD (7 000 USD cilvēkiem, kas vecāki par 50 gadiem) 2019. gadā | 2019. gadā katru gadu 401 (k) kontā var iemaksāt 19 000 USD (25 000 USD cilvēkiem, kas vecāki par 50 gadiem) | ||
| Agrīna izplatīšana | Par pirmstermiņa izplatīšanu no tradicionālajām IRA tiek piemērots 10% sods par personu, kas jaunāka par 59,5 gadiem (bez soda par personu, kas vecāka par 59,5 gadiem) | Pirmstermiņa sadale no 401 (k) punkta tiek aplikta ar apgrūtinošu 20% nodokli, ja vien darbinieks neatstāj darba devēju vai aiziet pensijā. | ||
| Federālie nodokļi | Federālie un štata nodokļi ir piemērojami sadalei no tradicionālajām IRA pēc 59,5 gadu vecuma. | Izplatīšana no 401 (k) punkta tiek atsaukta obligātā federālā nodokļa atsaukšanas brīdī. | ||
| Darba devēja ieguldījums | Uzņēmumi nepiedāvā atbilstošu ieguldījumu IRA. | Lielākā daļa darba devēju piedāvā atbilstošu iemaksu līdz noteiktam procentam no algas. | ||
| Investīciju izmaksas | Tas maksāja salīdzinoši mazāk, salīdzinot ar 401 (k) plānu, jo pārvaldīšanai parasti ir mazāks naudas apjoms, un arī IRA neiekasē gada maksas. | Maksa par 401 (k) plāniem ir augstāka, jo ir lielāks naudas apjoms, kas tiek pārvaldīts 401 (k) kontā. | ||
| Investīciju iespējas | Var veikt jebkāda veida ieguldījumus, kas ietver akcijas, fondus un ieguldījumus ar fiksētu ienākumu, jo IRA ir pašu vadīti. | Lielākajai daļai 401 (k) plānu ir ierobežotas ieguldījumu iespējas, piemēram, vidējais 401 (k) plāns piedāvā apmēram 20 fondus. |
Secinājums
Kā redzams no iepriekš minētajiem paskaidrojumiem, abas nodokļu plānošanas kategorijas, kas pēc būtības ir nedaudz atšķirīgas un kurām ir svarīga loma pensijas uzkrājumos. Abi piedāvā atlikto nodokļu izmaksu no procentu ienākumiem, dividendēm un kapitāla pieauguma.
Tomēr, lai izveidotu sabalansētu pensijas plānu, ir jānovērtē paša prasības izmaksu un ieguvumu ziņā. Kā tāds ir ļoti svarīgi izprast abu atšķirības, lai tās veiksmīgi izmantotu pensijas uzkrājumu plānošanā. Es ceru, ka raksts palīdzēs jums atšifrēt divus nodokļu patversmes plānojumus veselīgai pensijai.
