Kas ir neatbilstošs aizdevums?
Neatbilstošs aizdevums ir aizdevums, ko piešķir aizņēmējam, kurš nepilda tradicionālās aizdevuma izsniegšanas vadlīnijas un kuram ir augsts aizdevuma un vērtības attiecība, zemāka kredīta kvalitāte vai nepiedāvājat nodrošinājumu. Šādi aizdevumi ir riskanti, jo tie neatbilst valsts aģentūru vadlīnijām, tāpēc aizdevēji tos nevar pārdot tādām aģentūrām kā Fannie Mae vai Freddie Mac. Riska riska dēļ šim aizdevumam tiek piemērota augstāka procentu likme, un pirms pieteikšanās šim aizdevumam ieteicams izmantot visas tradicionālās metodes.
Kā darbojas neatbilstošs aizdevums?
Ja aizņēmējam ir nepieciešams aizdevums, izmantojot tradicionālo metodi, tad viņš vēršas pie aizdevējiem, kuri ir gatavi dot aizdevumus, neievērojot visus faktorus. Aizdevēji riskē, jo aizdevumi neatbilst prasībām, kas nozīmē, ka viņi to nevar pārdot valdības aģentūrām, lai atbrīvotu savu naudu, lai izsniegtu papildu aizdevumus pēc pašreizējās likmes. Tātad aizdevēji zaudēs likviditāti un riskēs. Šī iemesla dēļ viņi no aizņēmējiem pieprasa augstāku procentu likmi. Arī kredītņēmēji ir ieguvēji, jo viņi saņem aizdevumus, neizpildot visus kritērijus.
Neatbilstoši aizdevumu veidi
- Komerciālie neatbilstošie aizdevumi: tie ir aizdevumi, kas ņemti komerciālu projektu finansēšanai. Nodrošinātie īpašumi tiek turēti kā nodrošinājums, un uz to pamata tiek izsniegti aizdevumi.
- Dzīvojamie kredīti, kas neatbilst prasībām: Pieprasītā procentu likme ir daudz augstāka nekā parasti, kas apstiprina mājokļu aizdevumus. Darbības tirgū lielākoties tiek regulētas, un tiek noteikts ierobežojums attiecībā uz maksimālo izsniedzamo aizdevumu.
Piemēri
X kungs plāno iegādāties īpašumu 400 000 USD vērtībā. Tā ir vispārēja vadlīnija, ka pirmajai iemaksai būs jābūt 10% no īpašuma vērtības. Tātad domājams, ka 10% no 400 000 USD ir 40 000 USD. Pieņemsim, ka X kungam nav 40 000 USD. Tāpēc viņš nevarēs saņemt aizdevumu tradicionālā veidā. Hipotēku likme tradicionālajā tirgū ir 4%, un par neatbilstošiem aizdevumiem aizdevēji iekasē 7%.
Kaut arī X kungam bija kredīta kvalitāte, viņam nav prasītās pirmās iemaksas, un tāpēc viņam būs jāizvēlas neatbilstošs aizdevums.
Neatbilstošu aizdevēju atlase
- Kāda ir vislabākā likme, ko piedāvā nekontrolējošais aizdevējs? Šī likme būtu jāsaskaņo ar citiem aizdevējiem, un jāizvēlas zemākā?
- Noteikumiem jābūt iepriekš definētiem. Tātad kredīta ņēmējam pirms kredīta ņemšanas personīgi jāpārbauda aizdevējs par noteikumiem un dokumenti. Būtu jāpieņem labākie noteikumi.
- Būtu jāizvēlas aizdevējs ar pieredzi, jo aizdevējs tirgū atrodas ilgu laiku, tāpēc likmēm un noteikumiem var uzticēties. Jaunajiem aizdevējiem ir šaubas, jo galvenais motīvs varētu būt īpašuma konfiskācija.
- Pirms darījuma noslēgšanas ir jāizlasa iepriekšējo aizņēmēju atsauksmes par aizdevēju. Iepriekšējie aizņēmēji dalīsies reālajā pieredzē, kas palīdzēs attēlot reālu ainu.
Atšķirība starp neatbilstošu un atbilstošu aizdevumu
Apstiprinoši aizdevumi ir aizdevumi, kas atbilst valdības sponsorēto organizāciju vadlīnijām. Šīs struktūras pēc rūpīgas kredītu tirgus analīzes ir sagatavojušas vadlīnijas aizdevumiem, kurus varētu pārdot tirgū. Kad aizdevums atbilst visām izstrādātajām vadlīnijām, šis aizdevums tiek uzskatīts par nodrošinātu un tiek saukts par atbilstošu aizdevumu. No otras puses, neatbilstoši aizdevumi neievēro stingras vadlīnijas, un tos ir grūti pārdot aģentūrām, lai tos strukturētu un pārdotu institucionālajiem investoriem.
Ieguvumi
- Pirmā iemaksa ir mazāka. Tātad atšķirībā no atbilstošajiem aizdevumiem, kur aizņēmējiem būs jāievēro stingras pirmās iemaksas prasības, neatbilstošos aizdevumus var ņemt ar mazāku pirmās iemaksas prasību.
- Apstiprināšanas process ir īss, tāpēc to var ātri veikt.
- Mazāk kredītspējīgi aizņēmēji, kuri plāno paplašināt uzņēmējdarbību un kuriem ir grūtības piesaistīt aizdevumu, citādi var izvēlēties šo metodi.
Secinājums
Neatbilstoši aizdevumi var būt noderīgi aizņēmējiem, kuriem trūkst visu nepieciešamo faktoru, lai saņemtu valdības aģentūru apstiprinātus aizdevumus. Tātad tas palīdz vienmērīgi darboties kredītu tirgū. Šādi aizdevumi nav saistību nepildīšana, taču tie ir nedaudz riskanti, un tie būtu jāpiešķir kredītspējīgiem aizņēmējiem.
