Kas ir balonu maksājumi?
Ja galvenā aizdevuma, piemēram, hipotēkas aizdevuma, komerciāla aizdevuma utt., Daļēja atmaksa tiek veikta aizdevuma perioda beigās vai termiņā, kurā kopējā aizplūde ir lielāka par aptuveno summu, kas jāmaksā mēnesī, jo tā nav aizdevuma laikā pilnībā amortizējas tā lielās summas dēļ, tad to sauc par balona maksājumu .
Balonu maksājumu aprēķinu piemērs
Pieņemsim, ka šajā Balloon Payment aprēķina piemērā Z kungs ņem balonu hipotēku USD 417000 apmērā, kas jāsamaksā divos gados. Kas notiek parastajā hipotēkas scenārijā, ka aizņēmējs maksās virkni vienādu daļu, kas sastāvēs no pamatsummas un procentu summas tā, ka līdz beigām aizņēmējs ir samaksājis visu aizdevumu kopā ar procentiem.
Tomēr, aprēķinot gaisa balonu, ikmēneša maksājums būs ļoti mazs un sastāvēs no ļoti mazas pamatsummas atmaksas summas, un pēc termiņa beigām aizņēmējs maksās milzīgu summu, lai visas viņa nodevas kopā ar procentiem tiek notīrīts. Sagatavojiet Z kunga maksājumu grafiku, uzskatot, ka procentu likme ir 2%, un uzskatiet, ka 1. atmaksas datums ir 2015. gada 1. oktobris. Katru mēnesi maksājamā iemaksa būs 1500 USD, ieskaitot procentus.
Maksājuma aprēķināšanas grafiks Z kungam uz USD 417000 USD uz diviem gadiem ar likmi 2% ir šāds:
Iepriekš minētajā grafikā mēs varam redzēt, ka ir veikts milzīgs nomaksas maksājums USD 398805,13 apmērā, un galu galā atbildība ir nulle. Turklāt galvenā sastāvdaļa pa daļām, izņemot pēdējo, nāk ļoti minimāla.
Plusi
- Tam ir zemākas procentu likmes, tāpēc ir jāveic nelieli ikmēneša maksājumi.
- Laba iespēja personai, kurai ir naudas trūkums, bet tuvākajā nākotnē gaida ieplūdi.
- Var pretendēt uz lielāku aizdevumu summu, nekā to dara parastajos aizdevumos.
Cons
- Aizdevuma termiņš parasti būs īsāks. Tātad atmaksas kavējums var izraisīt ieguldījumu vai māju pārdošanu, jo nav daudz laika domāt par citiem ceļiem.
- Lielākas saistību nepildīšanas iespējas, kas rada vairāk iespēju negatīvi ietekmēt kredītreitingu, kas var ietekmēt sankcijas par nākotnes aizdevumiem vai sankcijas ar pieņemamiem noteikumiem.
- Ļoti liels naudas aizplūšanas slogs beigās, kad tiek veikts pēdējais maksājums, kas var nelabvēlīgi ietekmēt likviditāti, kā rezultātā palielinās stingrība pabeigt biznesa ciklu.
- Var būt arī citi riski, piemēram, kredītu tirgus risks, procentu likmju risks, nodrošinājuma vērtības samazināšanās risks, nepieciešamais laiks un nepieciešamība, lai refinansētu maksājumu.
- Var tikt iekasēta maksa par priekšapmaksu vai slēgšanu.
Svarīgi punkti, kas jāņem vērā, veicot maksājumus ar gaisa balonu
- Aizdevumus komerciālajā kreditēšanā biežāk uztver kā salīdzinājumu ar patēriņa kreditēšanu, jo māju īpašniekam būs grūti veikt milzīgu maksājumu beigās.
- Atšķirībā no parastā aizdevuma balonu aizdevumi tiek ņemti uz ļoti īsu periodu.
- Aizdevuma periodā tiek amortizēta tikai neliela daļa no pamatsummas.
- Šāda veida vienošanās var būt riskanta mājokļu tirgus kritumam, jo cilvēks ņem aizdevumu, kura beigās tiek prognozēta mājas tālākpārdošanas vērtība. Bet krītošās tendences dēļ viņš, iespējams, nevarēs pārdot par šo vērtību un varētu neizpildīt galīgo atmaksu.
- Balona maksājumi dažkārt tiek nomainīti tā darbības laikā uz jaunu aizdevumu, lai aizņēmējs varētu slēgt veco aizdevumu, maksājot ar summu, kas saņemta no jaunā aizdevuma. Šo sistēmu sauc par divpakāpju hipotēkām. Tomēr šis atiestatīšanas process nav automātisks. Tas ir atkarīgs no vairākiem faktoriem, piemēram, iepriekšējās tendences maksāt nomaksu, aizdevēja un aizņēmēja vienprātību utt.
- Balona maksājums būs aptuveni divreiz lielāks par aizdevuma pēdējā maksājuma summu.
Secinājums
Balona maksājums ir aizdevuma veids, kurā aizdevuma laikā tiek maksātas nelielas iemaksas, un beigās tiek veikta galīgā lielā atmaksa.
Šo galīgo maksājumu tā lielo izmēru dēļ sauc par balona maksājumu.
Šie aizdevumi parasti ir uz īsu laiku, un procenti tiek maksāti aizdevuma periodā, un galīgā atmaksa tiek veikta par nenomaksāto pamatsummu.
Tie bieži tiek novēroti hipotēku tirgū, iemesls ir mazāka sākotnējā maksājuma priekšrocība.
Aizdevums ar balonu varētu izskatīties pievilcīgs ar mazāku sākotnējo maksājumu, bet beigās rada milzīgas saistības. Ja fonds netiek pārvaldīts efektīvi, gala maksājuma samaksai būs lielas problēmas. Aizņēmējam ir jāpārbauda savas vajadzības, vai balona aizdevums atbilst viņa vajadzībām vai nē. Tam, kuram trūkst plānošanas un vadības, netiek ieteikts izvēlēties šo aizdevumu.
Tajā pašā laikā aizdevējam ir paredzēts dziļi izpētīt aizņēmēja spēju atmaksāt, ko sauc arī par ATR. Viņiem ir jāredz iespējamās naudas plūsmas un nākotnes saistības, kas viņiem palīdzēs spriest par viņu spēju atmaksāt milzīgo summu beigās.
