Kredītlīnijas definīcija
Kredītlīnija ir vienošanās starp klientu un banku (vai jebkuru citu finanšu iestādi), kurā klientam ir atļauts aizņemties maksimālo robežu, un aizņēmējs var piekļūt jebkurai summai kredītlimita robežās un maksā procentus tikai par aizņēmuma summu, nodrošinot liela elastība uzņēmējdarbības vadīšanai.
Paskaidrojums
Klients var izņemt jebkuru summu atbilstoši vajadzībām iepriekš noteiktā limita ietvaros, un procenti tiek iekasēti tikai par faktiski iztērēto summu, nevis visu iepriekš iestatīto limitu (pazīstams arī kā Sankcionētais limits). Turklāt klients var ieplānot izņemtās summas atmaksu vai nu vienreizējā maksājumā, vai ikmēneša maksājumos, kā viņam ērtāk ar finanšu iestādi sankcijas brīdī par šādu iespēju.
Kredītlīnija uzņēmējdarbībai ir populāra, jo tā ir noderīgs īstermiņa finansēšanas instruments, kas viņiem palīdz apmierināt apgrozāmā kapitāla vajadzības. To sauc arī par apgrozāmo kredītu. Tā ir vienkārši piekļuve naudai pēc pieprasījuma. Iemesls, kāpēc LOC tiek saukts par atjaunojamu kredītu, jo tas būtībā ir atjaunojamā konta veids, kurā klients var izmantot līdzekļus iepriekš noteiktā limita ietvaros, atmaksāt to un atkal izmantot to praktiski nebeidzamā apgrozības ciklā.
Tomēr parasti šāda vienošanās ir uz īsāku laiku un tiek periodiski atjaunota, pamatojoties uz apmierinošu klienta pieredzi.
Kā darbojas kredītlīnija?
Pieņemsim, ka saskaņā ar LOC klientam A tiek piešķirts 10000 USD LOC mājas iegādei, kuru pret mājām nodrošina Baseline Bank. Bāzes banka noteica aizdevuma atmaksāšanas termiņu 5 gadus un ļauj klientam A izmantot līdzekļus kopējā limita ietvaros (10000 USD) un iekasē 10% procentu likmi. Klients A iztērēja 3000 ASV dolāru, un no tā tiks iekasēti 10% no iztērētās summas, nevis tikai par visu 10000 ASV dolāru LOC.
Turpmāk Bāzes banka ir ļāvusi klientam A veikt maksājumus uz kredītlīnijas vai nu ikmēneša procentu un pamatsummas veidā, vai kā procentu un atmaksas pamatsummas daļu aizdevuma termiņa beigās.
Kredītlīnijas piemērs - Walmart
Konsolidētā bilance Wal-Mart 31. st janvāris 2017 & 2016
avots: WalMart 10K pārskats
Mēs no augšas atzīmējam, ka WalMart īstermiņa aizņēmumi 2017. gadā bija USD 1 099 miljoni.
Savos piezīmēs par kontiem viņi sniedza sīkāku informāciju par īstermiņa aizņēmumiem, kā norādīts zemāk -
Mēs atzīmējam, ka Walmart bija apņēmušies kredītlīniju uzņēmējdarbībai ar 23 finanšu iestādes, kopā $ 15 miljardus no 31. st 2017. gada janvārī.
Viņi arī piezīmē bija minējuši, ka 2016. gada jūnijā ir pagarinājuši gan piecu gadu kredītlīniju, gan 364 dienu atjaunojamu kredītlīniju.
Kredītlīnijas veidi
# 1 - Nodrošināta kredītlīnija
Kā norāda nosaukums, šie nodrošināto LOC veidi ir nodrošināti ar ķīlu, un maz ticams, ka saistību neizpildes gadījumā banka un finanšu iestāde var likvidēt to pašu. Nodrošināta kredītlīnija parasti tiek piedāvāta ar zemākām procentu likmēm. Populārs nodrošinātas kredītlīnijas piemērs ir mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC), kuru nodrošina ķīlas mājas īpašums.
# 2 - nenodrošināta kredītlīnija
Kā norāda nosaukums, šāda veida LOC neatbalsta nekādi nodrošinājumi, un tāpēc tā ir riskantāka bankai un finanšu iestādei salīdzinājumā ar nodrošināto kredītlīniju.
Nenodrošināta kredītlīnija parasti tiek piedāvāta ar augstākām procentu likmēm nekā nodrošināta kredītlīnija. Populārs nenodrošinātas kredītlīnijas piemērs ir mājas kapitāla LOC, kuru nodrošina ķīlas mājas īpašums.
Priekšrocības
- Tas ļauj klientam izņemt naudu pēc vajadzības un bez nepieciešamības atkārtoti izpildīt aizdevuma formalitātes. Turpmākie procenti tiek iekasēti tikai par faktiski iztērēto summu.
- Klientam ir iespēja atmaksāt iztērēto summu vienreizējā maksājumā vai pa daļām atkarībā no viņa naudas plūsmas pieejamības.
- Nenodrošinātai kredītlīnijai parasti tiek piemērota augstāka procentu likme, un tā ir labs avots lielākiem procentu ienākumiem bankām un finanšu iestādēm.
- LOC parasti ir uz īsāku laika periodu un ļauj bankai pārskatīt klienta kredītspēju ikreiz, kad ir jāveic atjaunošana, atšķirībā no hipotēku aizdevumiem, kuri parasti ir uz ilgāku laiku un pēc tam, kad tie ir piešķirti, ir grūti atsaukt .
- Priekšapmaksas vai daļas maksājumi LOK ir salīdzinoši mazāki nekā hipotēku aizdevumi.
Trūkumi
- Nenodrošināta kredītlīnija ir dārgs īstermiņa finanšu instruments klientam.
- LOC parasti ir paredzēts īsākam laika periodam un nav piemērots instruments, ja līdzekļi nepieciešami ilgākam laika periodam. Turpmākā LOC parasti ir saistīta ar mainīgiem procentiem, kas nozīmē, ka procentu maksājumi tiek izteikti kā īstermiņa atsauces likme, piemēram, LIBOR vai ASV galvenā likme, kā arī starpība, lai kompensētu aizdevuma kredītrisku, kas nemainās un mainās. nav fiksēts.
Secinājums
Kredītlīnija ir īstermiņa finansējums, ko nodrošina bankas un kurā klients jebkurā brīdī var aizņemties līdzekļus līdz iepriekš noteiktajam limitam, nodrošinot aizdevuma līgumā noteikto noteikumu un nosacījumu ievērošanu.
Tādējādi mēs varam teikt, ka kredītlīnija būtībā ir konts, kas klientam ir bankā vai finanšu iestādē, kas ļauj aizņemties naudu ikreiz, kad tas nepieciešams, līdz iepriekš noteiktajam limitam, kas noteikts, pamatojoties uz klienta kredītspēju. Procenti tiek iekasēti tikai par faktiski iztērēto summu un, kad iztērētā summa ir atmaksāta, kredītlīnija atkal tiek papildināta līdz iepriekš noteiktajam limitam. Parasti LOC nav nodrošināta un kā tāda piesaista lielāku procentu likmi, pateicoties raksturīgajam lielajam kredītriskam, ko banka vai finanšu iestāde uzņemas.
Kredītlīnija izrādās parocīgs finanšu instruments gadījumos, kad klientam regulāri nepieciešami līdzekļi, bet summa var nebūt zināma jau iepriekš. Tas ir arī neaizstājams uzņēmējdarbības finansēšanas avots, jo tas palīdz viņiem pārvaldīt ikdienas uzņēmējdarbību un saglabāt likviditāti ikdienas biznesa naudas plūsmas prasību izpildei.
Tas ir tāpat kā jebkurš cits finanšu instruments pēc būtības nav nedz labs, nedz slikts. Tas ir atkarīgs no attiecīgā klienta izmantošanas. Tā kā procentu likmes ir salīdzinoši augstas un par nokavētu maksājumu tiek piemērots smags sods, kredītlīnijai uzņēmumiem vai klientiem ir saprātīgi jāizmanto LOC iespēja un jānodrošina savlaicīgi maksājumi.
